作者：TaxDAO
在全球化的金融环境中，跟着比特币、以太坊等加密钱银的盛行，洗钱活动呈现出新的特色和趋势。为了应对这些应战，世界安排、区域性组织以及各国政府都在加强和完善反洗钱准则，以冲击洗钱及其相关的违法违法活动、保证金融体系的安全性。本文将对加密财物反洗钱准则的基本概念、面对的应战、世界规矩以及欧盟和美国的监管实践进行总结与剖析。
1. 反洗钱准则概述
1.1 反洗钱准则
洗钱是指将不合法取得的资金或财物经过金融或商业手法进行处理，以使其看似合法。这样做的意图是为了让这些不合法收益在外观上合法化，从而使违法者可以不受约束地运用这些资金。洗钱不只与毒品买卖、欺诈、贪婪等违法活动有关，还与恐惧融资、糜烂和逃税等行为紧密相连。它对经济和社会造成了严峻危害，会破坏金融体系的安稳性，助长违法活动，削弱政府对经济的操控才干。因而，各国政府都在实施严厉的反洗钱办法来冲击这种行为。
反洗钱准则则是一套旨在预防和冲击不合法资金洗白行为的法令、法规和办法。反洗钱准则包含内部准则和外部准则两大部分。在内部准则方面，金融组织需求树立反洗钱危险合规部分，树立完善的反洗钱操控机制，保证反洗钱办法得以有用履行，并且定时自我评价反洗钱危险。在外部准则方面，金融组织一般都需求承当客户尽职查询、监控和陈述可疑买卖等职责，严厉恪守世界安排和各国反洗钱法令法规。
1.2 反洗钱准则体系
1.2.1 世界规范与组织
金融特别作业组，FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering)成立于1989年，是现在全球反洗钱和反恐融资最具影响力与权威性的规范拟定组织。FATF经过《四十项主张》（The Forty Recommendations）和《九项特别主张》（IX Special Recommendations）供给了反洗钱和反恐惧融资的结构规范，其主张涵盖了金融组织和非金融组织，从国家立法、法令到监管，再到世界协作以及金融制裁，均对相关部分提出了具体要求，其间包含验证客户身份、记载和陈述可疑买卖、保持买卖记载等。一起，FATF借由拟定较高的评价规范，和严厉的彼此评价程序，促进各国反洗钱准则的开展。
联合国于2000年和2003年别离拟定了《巴勒莫条约》和《联合国反糜烂条约》，以树立有用世界协作机制，推动全球范围内的反洗钱协作。一起，世界钱银基金安排(IMF)和世界银行也经过技能协助和金融监督协助成员国加强反洗钱和反恐融资机制。
1.2.2 区域性安排
欧盟(EU)，亚太反洗钱安排(APG)，以及中东和北非金融举动特别作业组(MENAFATF)是现在各个区域内树立的反洗钱协作安排。现在，中国是APG的41个成员管辖区之一，而该安排一起包含英国德国等观察员管辖区，以及世界银行、亚太经济协作安排、欧盟委员会等观察员世界安排。MENAFATF与APG架构类似，是一个FATF式的区域组织，有21个成员国，6个观察员区域，以及12个观察员世界安排。而欧盟成员国的反洗钱举动则是树立在其原有架构之上拟定新的监管法令。
区域性安排与世界安排有必定联络，例如APG就是FATF作业组的准成员，而该组成员会以APG代表身份参加FATF会议。各个安排会依据FATF规范展开作业，并进行区域性彼此评价。而MENAFATF也表明，其树立就是在呼应FATF的《四十项主张》等世界安排的反洗钱主张。
1.2.3 国家级准则
各个国家经过法令法规，金融情报单位，及监管与法令在履行层面对资金流转实施管控，经过行政机关各部分冲击洗钱违法。例如，在中国，洗钱行为被归入刑事法令准则，构成洗钱罪的个人或许被处有期徒刑及罚金。而美国则经过《银行保密法》（Bank Secrecy Act）等法案对金融组织的尽职查询程序、与政府间的信息同享等提出严厉要求，使政府可以及时重视任何可疑买卖，并进行相关处理。
2. 加密财物对反洗钱准则的应战
2.1 加密财物的匿名性
加密钱银买卖具有匿名性，尽管每笔买卖都记载在区块链上，却难以确定买卖两边的真实身份。账户信息以加密的数字代码进行标识。虚拟财物在不同地址间搬运时，除了买卖地址信息外，很难将一个地址与其他地址相联络，也很难将代码与其背面的人的特性相关联。这种匿名性使得洗钱者可以更容易地躲藏自己身份和资金来源，因而，虚拟财物有极高作为洗钱东西的或许性。特别是混币器等技能可以经过混合多个用户的买卖，使得特定资金流向难以追寻，洗钱者更容易躲藏资金来源和意图，为加密财物带来了更高的洗钱危险。相关事例将在后文中具体呈现。
2.2 加密财物的快速活动性与无国界性
借由网络或虚拟买卖渠道，虚拟财物可以在全球不同账户间恣意进行搬运，也可以随时随地用于付出或购买服务，而这种搬运和付出通常在很短的时间内便可完结。因而，监控和冻住洗钱资金变得愈加复杂和困难。一起，虚拟财物可以依赖散布在多个国家的金融基础设施完结跨境搬运，因为不同国家关于虚拟财物的反洗钱法令不同，若虚拟财物体系的组成部分处于某个反洗钱法令机制单薄的法域，将会为洗钱行为带来极大便利。
2.3 加密财物的可兑换性
在大多数国家和地区，虚拟财物在实际世界中均可与法定钱银彼此兑换，比方，经过各种付出方法将资金从虚拟财物网络体系中转入或转出，包含现金、资金汇付企业、银行电汇、信用卡等。此刻，不同财物可以经过加密钱银进行转化，使不受监管的资金搬运变得便捷可行。尽管或许在一些国家，加密财物的兑换遭到严厉监管，但这也仅仅提高了兑换行为的成本，而并不能从根本上约束处于灰色范畴的兑换行为。
2.4 去中心化办理
加密财物的买卖多经过去中心化买卖所（DEX）进行，在去中心化的方法中，没有单一实体可以被要求履行“Know Your Customer” (KYC, 了解你的客户)或陈述可疑买卖，因而用户可以在不同司法管辖区之间搬运资金，躲避监管，从而使监管变得困难。
2.5 加密财物买卖的不行吊销性
虚拟财物买卖一旦达成，所触发的合约便会主动履行并写入区块链，而区块链技能的不行变性为虚拟财物买卖赋予了不行吊销或反转的特性。由政府等官方办理的电子钱银体系在买卖发生争执时可以为顾客供给吊销转账的功能，相比之下，加密财物买卖的不行吊销性给虚拟违法财物的清查和追回造成了困扰。
3.世界加密财物反洗钱规矩
3.1 首要世界安排
3.1.1 金融特别作业组（FATF）
在世界上，多个相关安排对加密财物的洗钱行为进行主张和监管，其间首要担任的是金融特别作业组（FATF）。作为世界上最重要的反洗钱和冲击恐惧主义安排，FATF在不断修正与开展中，对《四十项主张》中第15条进行了修正，增加了对“虚拟财物”（VA）和“虚拟财物服务供给商”（VASPs）的清晰界说，构成世界一致的术语。后在此基础上发表《VA和VASPs攻略》（也即Updated Guidance for a Risk-Based Approach to Virtual Assets and Virtual Asset Service Providers，《虚拟财物和虚拟财物服务供给商危险为本反洗钱指引》）等，要求成员国对虚拟财物相关范畴进行有用监管，保证恪守反洗钱（AML）和冲击恐惧主义融资（CFT）的规范。
3.1.2 世界钱银基金安排（IMF）
IMF在世界上和其成员国的法令体系内协助拟定了反洗钱（AML）、冲击恐惧主义融资（CFT）和防扩散融资方针。
IMF于2000年扩充了其反洗钱作业，并在2001年9月11日的恐惧主义突击后将其扩展至冲击恐惧主义融资。2004年，IMF执董会同意将反洗钱/冲击恐惧主义融资评价和才干建设作为IMF常规作业的一部分。2018年，作为其五年方针检查周期的一部分，IMF执董会检查了IMF反洗钱/冲击恐惧主义融资战略，并为今后的作业供给了战略辅导。
IMF经过与各成员国进行访问，剖析成员国方针对邻国和全球经济发生的影响，并定时就上述趋势和剖析发布陈述，实现双方（或多边）监督，以规划评价各国恪守世界反洗钱/冲击资助恐惧主义融资的规范的情况，并协助它们拟定规划来处理不足之处。IMF在其他作业中也考虑了反洗钱/冲击恐惧主义融资，包含金融部分评价规划（FSAP）。在某些情况下，其还会将反洗钱/冲击恐惧主义融资归入IMF的贷款规划，并与成员国一起展开反洗钱/冲击恐惧主义融资评价和才干建设活动。
3.2 世界反洗钱规矩与办法解读
3.2.1 FATF相关规矩解读
FATF关于加密财物反洗钱监管的主张被视为各国加密财物反洗钱法的风向标，在其拟定了关于虚拟财物和虚拟财物服务供给商的世界规范后，各国先后出台新法令准则、开发相关技能处理虚拟钱银监管缺位。该安排采用了传统反洗钱规矩并对其进行了转化适用。
FATF关于传统反洗钱法进行了向虚拟财物的扩展。虚拟财物适用当前与反洗钱相关的法令和准则。FATF为避免在洗钱、恐惧融资和扩展融资中滥用虚拟财物，因而主张洗钱罪应拓展到任何产业类型，各国应将其适用的洗钱违法办法扩展至触及虚拟财物的违法收益；没收和临时办法、冻住办法、经济制裁等均适用于虚拟财物；各国也应该保持统计主管机关冻住、查获、没收的虚拟财物有关数据，不管是怎么依据其产业法对虚拟财物加以分类的；各国应相同对未能恪守其反洗钱反恐惧融资（AML/CFT）要求的VASPs或者其董事、高管人员实施一系列有用的、恰当的和劝诫性的民事、行政或刑事性制裁。”
在FATF的《攻略》中，FATF表明：几乎一切FATF的主张都与虚拟财物服务供给商的洗钱危险直接或间接相关，这也意味着虚拟财物服务供给商”（VASPs）应该恪守与“金融组织”和“特定非金融行业和职业”（Designated Non-Financial Business and Profession）相同的反洗钱与反恐惧主义融资职责。
而一起，FATF也针对虚拟财物的情况对传统准则进行了更新。在反洗钱办法中，部分内容是对《四十条主张》的更新。而其间最被FATF重视的法令之一，是“游览规矩（Travel Rule）”。其内容是：一切虚拟财物搬运的主张方和受益方有必要交流辨认信息，且有必要保证其信息的准确性。该规矩将适用于一切VASP，金融组织和职责实体。这条规矩转化于《四十条主张》中的第十六条“电汇规矩”，其规矩了电汇过程中信息链条的完好，要求金融组织对其监管且有权采纳冻住办法。在2021年的检查后，游览规矩的适用扩展到了一系列新的加密钱银产品和服务中，包含私家加密钱包，非同质化通证（NFT）和去中心化金融（DeFi）范畴。
3.2.2 IMF相关办法解读
IMF的任务是促进世界钱银协作、推动世界贸易开展、促进可继续经济增长及向面对世界收支困难的成员供给协助。基于此，IMF凭借着世界安排的微观视角，对加密财物的反洗钱起到了清晰世界规范，双方（或多边）监督促进世界协作，开展新兴技能手法的作用。
IMF支撑FATF关于加密财物反洗钱的规范，可以结合金融部分评价计划（FSAP）对各国的AML/CFT合规性进行评价。其规矩不触及加密财物反洗钱方针，而是侧重于经过监督手法保证世界规范得以实施，评价各国的反洗钱危险并提出改善主张，并在评价陈述内揭露各国的合规危险，加强了国家间的危险信息分享及透明度，促进愈加健康的世界协作。这些办法从旁边面动身，相同可以在必定程度上下降加密财物带来的洗钱危险。
一起，跟着加密财物和去中心化金融（DeFi）的开展，反洗钱技能也需求相应的前进与提升。IMF从微观层面及时辨认新型洗钱危险，对各类危险进行研究陈述，为未来的反洗钱举动供给了战略辅导和技能支撑。
4. 欧盟与美国加密财物反洗钱规矩
4.1欧盟
4.1.1欧盟加密财物商场监管法案（MiCA）概述
近两年，欧洲逐步推动加密财物反洗钱立法，其效果首要体现在于今年（2024）正式实施的《加密财物商场监管法案》（Markets in Crypto Assets Regulation bill, MiCA）。法规要求在欧盟27个国家发行和买卖加密财物、代币化财物和安稳币的公司有必要取得相应的答应证，要求安稳币发行人持有恰当的储藏金。欧盟层面，该法案的监管组织是欧洲银行办理局（European Banking Authority, EBA）和欧洲证券及商场办理局（European Securities and Markets Authority, ESMA），而成员国自行指定担任组织。该法规使欧盟成为世界上首个拥有加密答应准则的首要司法管辖区，其关于相关办法的履行，使加密财物的买卖更易被追寻，以此来冲击逃税和洗钱活动。在头部加密钱银买卖所FTX、加密对冲基金Alameda Research、加密钱银借贷渠道BlockFi等接连倒闭，加密商场一再暴雷的情况下，欧盟期望经过严厉规矩和监管安稳金融危险，维护商场与顾客。
4.1.2 MiCA的监管代币类型
依据加密财物是否需求锚定其他财物的价值，MiCA 将加密财物分类成了电子钱银代币（Electronic Money tokens，简称 EMT）、财物参阅代币（asset-reference tokens，简称 ART）和其它代币：a. EMT ，即电子钱银，旨在经过仅参阅一种官方钱银来锚定其价值，是硬币或纸币的电子替代品。b. ART 旨在经过引证任何其他价值或权利或其组合来锚定其价值，包含一种或几种官方钱银，ART 涵盖除电子钱银之外的一切由财物支撑的其他加密财物。例如由美元、国债等支撑的安稳币 USDT、USDC。
电子钱银（EMT）和财物参阅代币（ART）是欧盟现在监管的首要目标；而因去中心化金融（DeFi）的信息结构与传统金融不同，NFT具有独特性和不行替换性，MiCA暂时未将它们参加监管法令。
4.1.3 加密财物分类监管要求
针对电子钱银（EMT）发行者，MiCA有以下要求：电子钱银发行者有必要 1）取得官方答应；2）在网站上揭露发布白皮书及营销信息，为任何过错宣扬承当职责；3）恪守发行、换回的商场规矩；4）收到金额时按面值发行代币，允许持有者随时按面值换回代币；5）在信贷组织中单独开立账户，并将收到的资金投资于同币种、安全性高、危险低的财物。
而关于财物参阅代币（ART），其发行方有必要为 1）取得欧盟或其国家授权法人或欧盟内实体公司；2）持有国家当局答应的加密财物白皮书的信贷组织；3）持有者可以以商场价值随时换回ART；4）在网站上揭露发布白皮书及营销信息，为任何虚假内容和过错宣扬承当职责；5）树立并维持有用且透明的程序；6）始终维持足够的财物储藏，以覆盖对代币持有人的负债。
4.1.4 欧洲银行办理局（EBA）
当代币的持有者，价值或买卖数量到达必定量级，以及当该买卖存在较高的洗钱、恐惧主义等危险，或者触及到私家钱包、混币器等技能，该买卖将由欧洲银行办理局（European Banking Authority，EBA）接管，此刻EBA会进行额定督查，比方经过散布式账本技能（DLT）检测加密财物的来源和去向信息。
2024年7月，欧洲银行办理局（EBA）发布了《游览规矩攻略》（Travel Rules Guidelines），该攻略估计于2024年12月30日生效。《游览规矩攻略》具体规矩了有必要随资金和加密财物搬运带着的信息，要求付出服务供给商（PSP）、中间付出服务供给商（IPSP）、加密财物服务供给商（CASP）和中间加密财物服务供给商（ICASP），搜集并验证他们所履行的加密财物搬运的发送方和受益方的信息，经过特定程序，以检测和办理缺失或不完好的信息，并时间留意与洗钱（ML）或恐惧融资（TF）相关危险。
4.1.5 资金搬运法令（TFR）
相比于MiCA，资金搬运法令（Transfer of Funds Regulation, TFR）为加密财物反洗钱举动供给了更具有针对性的要求。2020年5月7日欧盟在举动计划的交流中，表明应当扩展监管范围到加密财物服务供给范畴，而具体办法包含在欧盟内为该准则树立一个连接的监管结构，以取得更具体和协调的规矩，特别是为了处理技能创新和世界规范开展的影响，以及避免现有规矩履行上的不合。TFR规矩加密财物服务供给商在搬运加密财物时顺便有关主张人和受益人的信息，以保证加密财物付出链条中的信息传递。
依据FATF针对电汇转账的第16条主张，欧盟的加密财物反洗钱方针中，资金搬运法令（TFR）规矩：在没有个人身份信息的情况下，不允许任何数量的加密钱银在其加密财物服务供给商（CASP）上的账户间搬运。这是关于金融特别作业组（FATF）《VA和VASPs攻略》中游览规矩（Travel Rule）的迁移：当买卖所的客户向非托管加密钱包转账时，如果转账金额超越 1,000 欧元，需求验证钱包属客户。
对资金搬运法令的修订，欧盟对加密财物服务供给商（CASP）施加游览规矩要求，要求其可以追寻加密财物的搬运。但是社会对该法案的褒贬不一，民众忧虑搜集个人身份数据也不必定有助于冲击洗钱活动，且 TRF 违背了欧盟关于隐私的宪章。
4.2 美国
4.2.1 美国加密财物反洗钱事例-Helix混币器案
美国的加密财物商场，相同面对着“反洗钱”应战。2021年，由加里·哈蒙（Gary Harmon）和拉里·哈蒙（Larry Harmon）运营的Helix比特币混币器被指控服务了暗网商场（如Alpha Bay）用户，为其供给匿名性协助，掩盖不合法买卖的资金活动。而这些不合法买卖包含毒品、枪支和其它不合法产品的买卖。依据查询，Helix洗钱金额超3.54亿美元价值的比特币，拉里·哈蒙因而被捕，一起没收价值约2亿美元的4400枚比特币。而在无牌照的情况下运营汇款事务的行为，也引来美国司法部的指控；金融违法法令网络（FinCEN）则指控拉里·哈蒙违背银行保密法（Bank Secrecy Act），为此面对高达6000万美元的高额罚款。2021年，拉里供认“共谋洗钱东西”罪名，其他罪名被吊销以换取其协作，现在他已与政府达成协作，只有在直接监督下才干运用互联网。
而拉里的兄弟，加里·哈蒙，发现政府正企图追回并没收设备上存储的比特币时，他企图运用拉里的凭证重新创建了存储在设备上的比特币钱包，并秘密将超越712个比特币（其时价值约480万美元）搬运到了自己的钱包中，然后进一步经过两个在线比特币混合服务洗钱，运用洗钱后的比特币为进行大额购买。该举动被侦破后，加里同意放弃从欺诈行为中取得的加密钱银和其他产业，这些可被没收产业的总价值超越了2000万美元。
在这起案子中，跟着虚拟财物诞生而呈现的“混币器”，是不合法洗钱行为的重要东西，为法令组织带来了新的应战。混币器是一种经过打乱资金活动链条，供给匿名性的服务。其原理是将不同用户的加密钱银混合，再将混合后的加密钱银重新分配给各个用户，使得外部观察者难以追寻加密钱银的来源和去向，增强了加密财物“匿名性”的特质，加大了办理组织关于加密财物督查的难度。
4.2.2美国加密财物反洗钱监管办法
美国的加密财物反洗钱监管首要由金融违法法令局（FinCEN）实施，以保证其金融体系的安全和合规性。美国经过了多项与加密钱银相关的法令法规，最为重要的是在上文事例中，在终究对拉里进行判决时征引的《银行保密法》（Bank Secrecy Act, BSA）。BSA要求金融组织、赌场和其他企业监控客户行为、陈述大额买卖并记载特定买卖。例如，当现金买卖超越10,000美元，有必要被陈述记载（称作Currency Transaction Report, CTR）。但是关于加密财物而言，门槛更为严厉，任何混币买卖都应当立刻报告，与金额无关。此外，银行还应留意记载任何疑似违背联邦法令的行为（Suspicious Activity Report, SAR），随时监管顾客的行为。与此一起，银行关于客户的私家信息也有保密的职责，以防身份盗用和资金丢失。
一起，关于加密财物买卖渠道的监管，也是反洗钱的手法之一，在Helix混币案中，拉里·哈蒙的买卖渠道没有合法注册，触犯了相关法令，因而使拉里·哈蒙构成另一条罪名。在美国，加密财物买卖渠道通常被视为钱银服务企业（Money Services Business, MSB），并遭到金融违法法令网络（FinCEN）的监管。依据FinCEN的规矩，这些渠道有必要恪守反洗钱（AML）和了解你的客户（KYC）的法令要求。一起，美国司法部提出，Helix混币器涉嫌“运营无牌汇款事务”，这一指控中暗含了法令层面关于加密财物买卖渠道的监管怎么对不合法洗钱行为进行约束。依据FinCEN的规矩，加密钱银买卖渠道被视为钱银服务事务（MSB），有必要在FinCEN注册，并恪守AML和KYC规矩，包含进行客户身份验证、记载保持和可疑活动陈述等；如果渠道供给的加密钱银被视为证券，那么渠道或许需求在证券买卖委员会（SEC）注册，并恪守联邦证券法的规矩，SEC侧重于维护投资者，保证买卖渠道的透明度和公平性；关于供给加密钱银衍生品买卖的渠道，如期货和期权，需求在产品期货买卖委员会（CFTC）注册，并恪守产品买卖法的规矩。而在某些州，加密财物买卖渠道则有愈加严厉的规矩。这些合规检查进一步推动反洗钱举动。
4.2.3 美国加密财物反洗钱危险
但是，针对加密财物的反洗钱监管，依然存在一些危险与问题。
一方面是点对点转化危险：点对点买卖与加密钱银服务供给商促进的转化不同，是由加密钱银到法定钱银的转化。在这个过程中，个人或实体直接用加密钱银交流法定钱银，经过同享钱包信息直接交流加密钱银，并经过传统银行转账（例如，现金交流、电汇、主动清算所转账等）交流相应的法定钱银。法定钱银转账本身看起来与两方之间其他买卖方法没有不同，只有经过查询或监控反常买卖方法时，才干发现该买卖与加密钱银的联络。此外，加密财物持有者会运用加密钱包进行买卖，而这一过程彻底绕过了金融组织监管，其注册信息造假危险高（如前文加里·哈蒙运用兄弟的凭证注册钱包并搬运比特币）。
另一方面，KYC准则也存在履行困难。该规矩要求加密钱银服务供给商在搬运资金时向金融组织发送客户数据，包含姓名和账户号码。但因为加密钱银服务供给商现有的基础设施 不足以供给充分信息，而信息同享流程治理在组织间缺乏共识，KYC规矩存在必定实施困难。关于金融组织而言，为了获取KYC信息，他们需求了解加密钱银服务供给者的事务内容，客户集体及资金来源等，并要求加密财物服务方搜集并供给客户信息。但是，辨认某客户与加密财物服务供给者有存款联系是比较困难的——他们或许有屡次法定钱银的买卖，而加密财物买卖却不频频，因而，从一开始，金融组织便很难辨别其加密财物服务者的身份。这也进一步导致了Helix混币器等可以在监管下依然进行无牌照汇款事务。
两层视角的检查体系 —— 即买卖检查和经过区块链技能取得的审计线索，或许是最大程度下降这些危险的方法。但区块链的检查依然只约束于特定链，并遭到必定技能约束，如果想要构成全面的检查体系，还需求技能的前进和体系的完善。
5. 加密财物反洗钱准则总结与展望
加密财物的反洗钱准则仍在树立初期，并将于未来逐步完善，其完善首要依赖于传统金融中反洗钱法令体系的扩展和更新。但是加密财物在技能层面带来的壁垒或许难以经过传统反洗钱手法加以有用应对，加密财物的反洗钱准则是一个不断开展和不断适应新应战的范畴，需求跟着技能的演进和全球协作的加强，依靠监管组织采纳愈加有用的办法来冲击运用加密财物进行的洗钱活动。未来，估计会有更多的世界规范和协作机制出台，以促进全球范围内的反洗钱作业。一起，监管组织也需求在维护顾客权益、促进金融创新和防范金融危险之间找到平衡点。跟着对加密财物实质和危险的更深入了解，反洗钱准则将愈加精准和高效，为维护全球金融安稳做出奉献。
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