作者：Lesetja Kganyago；来源：2024 Payments Conference；编译：陈燕婷，FinTech研究所
1. 导言
大家好，欢迎来到2024付出会议。
为了为咱们接下来两天的讨论奠定基础，我将首先扼要回顾曩昔，评价咱们在付呈现代化方面的进展。然后，我将转向现在，虽然其他国家现已大规模应用了数字付出，但社会的很大一部分人依然严峻依靠央行发行的钱银，也就是现金。最终，我将展望未来，讨论咱们为完成付出生态体系现代化所做的尽力，以及作为国家付出体系的托管人，咱们怎么激烈期望减少对现金的依靠。
2. 南非付出的曩昔
让咱们从前史谈起。
南非曾经是全球付出范畴的引领者。例如，2006年，咱们首先选用了世界上最早的快速付出体系之一——“实时结算”。2019年推出的用于验证借记卡订单的DebiCheck体系，也是世界上首个此类体系。但前沿范畴一直在改变。正如咱们的《2025年愿景》战略文件所述，付出体系的结构性改变正在进行中，因此，在付出革新中保持领先对南非的竞赛力至关重要。这也是咱们能够为普惠金融和增加做出真正奉献的范畴。
通常状况下我会解释南非储备银行（SARB）经过保持价格和金融稳定为支撑包容性增加做出了首要奉献，咱们需求持续做咱们正在做的作业，而不是进行完全的改变。但在付出方面，状况并非如此。
在批发付出——即大额付出，通常是银行间的付出——中，你或许会说，咱们需求持续做咱们正在做的作业，并进行渐进的改善，例如选用ISO 20022规范。但在零售范畴，范式的改变正在进行，这充满了期望，但也充满了应战——尤其是落后于同行的风险。
3. 南非付出的现在
接下来我将议论现在，以及现金的问题。
令人兴奋的是，咱们现在能够用手机乃至智能手表进行付出。但正如咱们的付出调查提示咱们的那样，对大多数南非人来说，现金依然占有首要地位。人们认为它使用方便，是可用的最廉价的付出方法。在咱们的调查中，它是最常用的付出方法。无卡付出方法排名靠后。
我为咱们的现金感到自豪——毕竟，我的签名在咱们的钞票上。它是信赖的标志，让大众能够取得央行的钱银——这是咱们资产负债表上的一项负债。但正如咱们在几个月前发布的数字付出方案中指出的那样，南非人过度依靠现金。虽然大多数南非人现在都有银行账户，但许多人依然在存款存入账户后立即取出所有的钱。这意味着他们错过了数字交易的安全和便当。
事实是，现金底子没有那么高效。无论是寻找自动提款机（ATM）、找零、处理运送安全还是促进付出立异，现金比数字付出更不便。还有依据标明，现金使女人更难管理家庭财政，包括子女抚养费，从而掠夺了女人的权力。严峻依靠现金对社会来说不是最佳挑选。
虽然如此，革新正在发生。
几年来，咱们看到对纸币和硬币的总需求简直或底子没有增加。上一年，纸币和硬币减少了0.8%，这是自1960年以来前史上有记录的最大降幅。现金一般会跟着GDP增加而增加，但这一联系在COVID-19后不存在了。假如现金仍像曩昔10年那样快速增加，咱们将有额外600亿兰特左右的纸币和硬币在流通——这种“丢失的钱银”显示了付出环境的改变。现金或许仍为王，但“皇冠”正在下滑。
一个首要原因是有了更好的付出方法。
我现已提到过无卡付出，这种技术使得你能够把钱包放在家里，用设备付出。另一个风趣的比方是上一年推出的数字零售付出体系PayShap。PayShap很快被广泛应用，但这还不是零售付出范畴的革新。
其他国家在这个范畴更为领先。两个闻名的比方是印度的统一付出接口（UPI）体系和巴西的PIX。它们使得用户能够使用手机号码或二维码等简略东西进行即时、低本钱的付出，而不是经过一个高本钱的出售终端。它们已迅速成为这些经济体中无处不在的付出技术。而且具有很强包容性：例如，你能够使用PIX从非正式小贩那里购买饮料或付出出租车费用。你乃至能够在街上看到乞丐在要求数字付出——换句话说，这些体系正在做现金该做的作业，而且做得更好。确实，咱们在南非也有这些付出方法，但它们并不普及。
4. 南非付出的未来
这就引出了展望。咱们怎么从现金付出过渡到数字付出？
为了推动这一革新，咱们最近启动了一项付出生态体系现代化方案。这是自30多年前推出南非多期权结算体系（SAMOS）以来，SARB在付出范畴采纳的最大、最具大志的行动。
该方案的中心是开发一个公共付出公用事业公司，供给数字付出基础设施。
任何此类方案都有必要以安全和防止欺诈为中心。正如最近政府津贴被从邮政银行账户中盗取的丑闻提示咱们的那样，安全是付出有必要遵从的准则。
咱们还计划将包容性作为一项基本准则。这将是一个面向所有南非人的付出体系——农村或城市，有钱人或贫民——而不是针对任何特定群体的产品。
然后，咱们需求考虑怎么与现有体系协同作业，并使之现代化。咱们不会从头开始重建一切——毕竟，咱们在南非现已有了杰出的付出基础设施——但咱们正在阅历付出范式的改变，并不是每一个旧体系都能在未来发挥作用。创意设计、删改的东西和新增的东西同样重要，咱们称之为“最大化和合理化”准则。
咱们还需求在人人参加和向前发展之间找到平衡。咱们的理念是对举动有成见。假如咱们征求所有人的定见，但没有完成，假如南非是最终一批取得快速、廉价、包容性零售数字付出的国家之一，咱们就失利了。
毫无疑问，咱们期望有创意的协作，咱们钦佩并珍爱这个体系中很多参加者的才能。但咱们最关怀的是结果，咱们将与“意向联盟”协作，完成这一目标。
5. 结语
女士们，先生们，总结一下：
几个世纪以来，中央银行一直在供给批发和零售付出服务——大额但数量较小的批发，小额但数量很多的零售。
有时，中央银行使用独占形式，例如发行纸币和硬币，或运转批发付出体系。在其他时分，它们与其他服务供给商一起参加，经常在一个首要由私营部分供给付出服务的体系中发挥监督或和谐作用。
人们总是很难切当地知道什么应该由私家部分做，什么应该由央行做，而央行当然肩负着公共利益的任务。有一些天然独占，比方大额结算，央行账户在其中似乎是必不可少的。也有私家部分发行纸币和硬币的做法失利了，各国倾向于具有单一的国家现金发行者——央行——而不是像曩昔几个世纪经常发生的那样，由不同组织发行纸币进行竞赛。
也就是说，独占的一个大问题是它们往往缺乏想象力。他们不会在立异上投入太多。或许正是出于这个原因，各国的付出生态体系往往建立在一种形式上，即有私家部分参加付出，以促进立异，而央行则保证稳定和安全。也就是说，央行也经常扮演着催化革新的角色。
作为SARB，咱们目前处于一个风趣的局面，咱们独自担任出产纸币和硬币，这是最盛行的零售付出格局，但咱们期望进行立异，走出这个盈余的位置。咱们并不是要独占数字付出的代替方法，咱们只是坚持，作为一个国家，咱们要跟着形式的改变而举动，并从中获益。
最近呈现了发行央行数字钱银（CBDC）的趋势，但坦率地说，央行最成功的零售付出行动涉及的是新的付出体系，而不是新的央行债务。巴西和印度不需求CBDC来开发世界上最常用的两个零售数字体系。在这些状况下，央行充当了革新的催化剂，这为私营部分使用新平台进行立异发明了许多时机。
从底子上说，我期望咱们将把新的付出范式作为一个里程碑式的时机，在南非完成更安全、更快、更廉价和更具包容性的付出。
此时快讯
【哈里斯加密监管计划引发批评，但也带来乐观情绪】10月19日消息，为争取黑人男性选民的支持，民主党总统候选人哈里斯的竞选团队本周发布了一项外展议程，其中包括承诺制定加密货币监管政策，以保护投资数字资产的黑人男性，这是现任副总统迄今为止最具体的声明。
虽然一些加密货币投资者和业内人士对哈里斯在加密货币监管方面的措辞更为严厉表示赞赏，但其他人则批评这种措辞专门针对黑人男性。
研究表明，超过四分之一的美国黑人拥有加密货币，而白人只有15%左右，因此加密货币更容易被接受。
