一文读懂数字人民币的发行原因与特性

在数字人民币的发行细节接连被宣布后，数字人民币在大众集体中的影响力已经大幅提高，还屡次登上了微博热搜榜第一名。距离数字人民币正式发行的时刻越来越近，但大众对数字人民币的认知依然存在许多疑惑与误区，链捕手现依据网络材料对数字人民币的材料进行了全方位的梳理，包含什么是数字人民币、为什么要发行数字人民币、如何获取与运用数字人民币、数字人民币与区块链的联系等方面。

作者|胡韬

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什么是数字人民币

数字人民币是我国法定钱银的数字形状，也是为数字经济发展供给的通用型基础钱银，由中国人民银行发行和办理，与人民币现金具有同等效力，一起确保100%的人民币储备金率，具有价值特征和法偿性，任何单位和个人在具有接纳条件时不得拒收数字人民币。

10月23日，中国人民银行发布《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》，其中拟规则人民币包含什物形式和数字形式，为发行数字人民币供给法律依据。

数字人民币的首要定位是替代流转中的现钞与硬币，一起也具有现钞与硬币的运用价值，只需纸钞能购买的东西、能兑换的外币，数字人民币都能够购买与兑换。

为了确保数字人民币具有数字化形状的一起，尽或许具有纸钞的便捷性与易用性，央行为数字人民币规划了许多专门的特性，例如数字人民币支持双离线付出，出入两边在信号不佳、两边离线的情况下仍能进行付出；用户不需要银行账户就能够建立数字人民币钱包；支持多终端挑选，不愿意用或许没有才能用智能手机的人群，能够挑选IC卡、功用机或许其他硬件；用户在数字人民币储蓄的资金不会计付利息，具有非盈利性。

一起，数字人民币的匿名性高于付出宝、微信等付出方法，能更好保护用户隐私。数字人民币在实际运用中还能做到付出即结算，付出资金实时抵达商户账户，加快商户资金流转速度，现在亦没有收单手续费，能够减轻商户运营负担。

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为什么要发行数字人民币

央行发行数字人民币的动机长期以来遭到外界的许多猜测，央行数字钱银研究所所长穆长春在10月25日举行的第二季外滩金融峰会上明确解说了央行发行数字人民币的两个原因，即钱银发展的前史趋势和现金需求的改变。

第一，前史上每一次技能进步，都会催生私铸和官定钱银的博弈。民间钱银的发行者自己决定钱币的重量、成色和规范，这就加大了社会成本。近几年比特币和Libra等全球性安稳币也在企图发挥钱银的职能，这些加密财物以去中心化地方法来处理付出买卖，会腐蚀国家的钱银主权，因而现钞的数字化压力越来越大。

第二，现在现金绝对运用量还在增加，这就说明零售环节的法定钱银数字化供应并未跟上需求改变，特别是在边远山区和贫困地区，金融服务覆盖缺乏，大众关于现金依靠度比较高。关于一些数字弱势集体，比如说有些不会运用智能手机的老年人、排挤运用智能终端的人，电子付出的发展不仅没有进步金融的包容性，反而出现了金融排挤现象。钱银原本就是一个公共产品，是为社会一切集体来服务的，央行应该为包含贫困地区和弱势集体在内的一切老百姓供给普惠性的、运用方便的、数字化的央行钱银。

更进一步分析而言，如今付出宝、微信等第三方付出东西在激烈竞赛下，越来越追求付出场景的「独占性」，为顾客付出带来许多不便，数字人民币以及独立APP的推出则有利于打破零售付出壁垒和商场分割，防止商场扭曲，保护金融顾客权益，促进普惠金融。

而在本年新冠疫情基本完毕、全面复工复产之际，多地政府推出消费券以刺激市民消费愿望，但这些消费券的发放大多经过付出宝与微信进行，深圳在10月初推出的数字人民币红包活动则反映出，地方政府未来经过数字人民币APP将具有直接触及市民付出账户的才能，能够减少对第三方付出东西的依靠，提高经济调控的自主才能。

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如何获取与运用数字人民币

现在，央行发行的数字人民币尚未正式推出，官方表明现在仅计划在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部关闭试点测验，考虑到冬奥会将在2022年头举行，这意味着数字人民币的正式推出时刻不会早于22年2月，到时大众才能够大规模运用数字人民币进行付出。

不过依据官方材料以及本年深圳的红包活动，数字人民币的获取与运用方法已经开始显现出来。在10月初深圳的数字人民币红包活动，央行推出的独立钱包「数字人民币App」首度出现在大众面前，用户能够经过该APP绑定建行等四大银行账户，充值人民币并兑换为数字人民币。

在详细的运用层面，依据媒体报道，当前版别的数字人民币APP页面较为简易，出现的首要功用仅有付出和收款，主页面上滑能够付款，下滑则能够收款。在付款时，用户可经过「用户扫描商户收款码消费」和「商户扫描用户付款码消费」两种方法来运用数字人民币。

一起，付款页面显现「碰一碰收款」已敞开，其功用表述与手机NFC付出功用相似，或许是此前央行宣布的「双离线技能」。

在这次数字人民币红包活动中，虽然只要央行官方的APP能够参加运用，但在本年5月中国建设银行App也曾被曝光正在测验内置的数字人民币钱包，并具有扫一扫、付款等功用，这意味着未来建行等干流银行的APP或许也会正式上线数字人民币钱包，为用户供给多元化的APP运用挑选。

付出宝、微信APP未来也存在内置数字人民币钱包的或许性。蚂蚁集团曾宣布参加数字人民币的研制，穆长春亦在24日的外滩大会表明，微信和付出宝是金融基础设施，数字人民币是付出东西，是钱包的内容。数字人民币发行后，大家依然能够用微信付出宝进行付出，只不过钱包里装的内容增加了央行数字钱银，微信、付出宝与数字人民币不存在竞赛联系。

另依据网友曝光的数字人民币APP显现，在挑选充值人民币的组织界面，网商银行、微众银行亦在其中之列，但处于不可用的灰色状态，这意味着这两家由腾讯与蚂蚁支持的银行未来有望具有数字人民币账户开户权限。

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数字人民币与加密钱银、区块链有什么联系

依据现在的信息，数字人民币采用了基于UTXO模式的中心化账本，由中国人民银行统一负责保护与办理，这与以分布式账本为核心机制之一的区块链技能并不相符，亦不符合加密钱银的界说。

在前文说到的人民银行法修订草案中，其中还规则任何单位和个人制作和出售数字代币，以替代人民币在商场上流转，同样是企图将数字人民币未来或许被外界通证化、代币化的行为从法律层面禁止。

这进一步反映出央行的意图，即推出数字人民币的很大一部分原因是为了抵御加密财物和全球性安稳币的腐蚀，官方不会期望数字人民币与加密钱银、区块链发生直接关联。

参考材料：

外滩金融峰会穆长春宣布主题演讲全文：https://xw.qq.com/cmsid/20201026A04QO100

数字人民币真容初露：商户系统改造“无感” 蚂蚁腾讯即将入局？：

https://finance.sina.com.cn/jjxw/2020-10-14/doc-iiznezxr5986208.shtml?cre=tianyi&mod=pcpager_fin&loc=8&r=9&rfunc=100&tj=none&tr=9

建行数字人民币钱包界面曝光DCEP集齐四大行：https://www.mpaypass.com.cn/news/202005/09105209.html

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奴隶不准捍卫自己的尊严、男子气概以及其他任何东西，必须忍受侵占他们皮肤、生活和家庭的一切行为。-《被掩盖的原罪》