CMFA分析师：美国消费者金融保护局的数字钱包规则提案存在问题

作者：Jack Solowey；编译：TaxDAO

当您运用遭到政府监管的产品时，您或许会以为监管对于该产品或其行业的顺利运行是必要的。但是，当监管组织在产品按预期运行多年后才初次提出特别监管时，您或许会忍不住问：“为什么还需要监管？”

当谈到顾客金融保护局(CFPB)提议将盛行的付出使用程序（如 Apple Pay、Google Pay、PayPal、Venmo 和 Cash App）纳入监管系统时，CFPB对这个问题的答复是：使用程序相当受欢迎——CFPB仅将成功视为进行更严厉监督的理由。

数字付出使用商场并不迫切需要监管组织来解救顾客，而CFPB提议的规矩供给了一个实时展现，标明监管组织将如何毫不犹豫地“修复”某些问题，即使在——或许，尤其是在——正如老话所说的“它没有坏”的情况下。

本月，CFPB提议将首要数字消费付出使用程序指定为消费金融服务商场的“较大参与者”，将其置于组织监管之下。《多德-弗兰克法案》赋予 CFPB 监管这些较大参与者的权利，这意味着 CFPB 除了有能力对违反顾客金融保护法的行为采纳执法行动外，还能够主动监控和查看这些特定的企业。

拟议规矩提出：所包含的数字付出使用程序将面临一系列潜在的 CFPB 监管活动，包含记载恳求、监管会议、记载查看以及合规性点评、陈述和评级的现场查看。这些查看查看平均需要大约八到十周的时刻。

当一家企业企图完成作业时，所有这些杂乱无章的工作都会让人想起荷马·辛普森（动画《辛普森一家》中的人物）监督工程师团队的情形：

荷马：“你们在作业吗？”

工程师们：“是的，先生。”

荷马：“你们能更努力一点吗？”

根据该提案，终究谁将遭到CFPB的监管？拟议的规矩将包含“通用数字顾客付出”使用程序（包含资金转账和数字钱包使用程序）的供给商，这些使用程序满意买卖量（每年 500 万笔买卖）和公司规模（不属于法律规定中的小型企业）的要求。该提案包含一些值得注意的例外条款，包含仅促进特定产品或服务（即非一般用途）付出的使用程序的豁免，以及经过这些商场自有平台与商场进行买卖的豁免。

该提案提到“数字钱包”，引发的另一个问题是，加密钱银转账和钱包是否在范围内。答案是：“或许在。”

根据CFPB的说法，包含的资金转移包含加密转账，因此该规矩或许包含用于这些目的的保管加密钱包(服务供给商操控拜访用户资金的私钥)。但是，拟议的规矩不包含购买或买卖加密钱银，由于它不包含一种形式的资金交流另一种形式的资金，以及也不包含购买由证券买卖委员会(SEC)和产品期货买卖委员会(CFTC)监管的证券和产品。(SEC和CFTC对加密钱银的管辖权的悬而未决的问题，造成了无益的监管模糊。)

拟议规矩对自保管加密钱包（用户操控自己的私钥）的使用或许取决于解说性问题（包含与“钱包功用”界说相关的问题），这些或许会给组织留下将某些自保管钱包纳入监管范围的空间。（如果 CFPB 走这条路，这将是让中心加密技术置于构思拙劣的监管之下的又一个比如。）

当谈到 CFPB 提出该提案的理由时，失常的是，恰恰是标明数字付出使用商场底子没有溃散的数据，却被 CFPB 引用为对商场进行特殊监管的根据。“CFPB 提议对非银行受保人进行监管，这些是该商场的较大参与者，由于该商场对顾客的日常金融生活具有巨大且日益重要的含义。”另一种说法是，只是满意顾客需求就需要更严厉的查看。

这些使用程序有多受欢迎？根据 CFPB 本身的数据，76% 的美国人运用过四大首要付出使用程序之一；61% 的低收入顾客表示运用付出使用程序；商家对付出使用程序的承受程度“随着企业寻求让顾客尽或许轻松地经过他们喜欢的付出办法进行购买而迅速扩展” ；年青用户的选用或许会推动进一步的增加。

独自的查询数据往往支撑这样一种观点，即顾客对这些使用程序的活跃点评与其所泄漏的偏好相符。根据 Morning Consult 2017 年的查询数据，相当多的美国成年人对各种数字付出使用程序十分满意或有些满意，包含 Venmo（71%）、Apple Pay（82%）、Google Wallet（79%）和 PayPal（91%）。最近，一些人甚至企图将 Apple Pay 界说为让付出“太容易”而不利于顾客的利益。

CFPB 的提议并不是监管组织寻求在一个支离破碎、无法无天的行业中构建亟需的秩序的比如，而是一个组织在现已遭到监管的范畴进步合规要求的比如。例如，顾客金融产品和服务（包含经过任何技术供给的顾客付出服务）现已遭到 CFPB 权利的约束，以强制制止不公平、诈骗或乱用行为。此外，CFPB 现已有权监督相关金融服务供给商，能够在有合理理由的情况下发布命令，确认供给商对顾客构成危险，但该组织在提案中未能以任何令人信服的办法做到这一点。

CFPB 在无需确认顾客面临的详细危险的情况下，就企图对数字付出使用商场行使监管权，这标明该组织的监管办法存在底子性缺陷。

就数字付出使用程序而言，拟议的监管制度并不是针对顾客金融服务商场的失利，而是针对商场的成功。就此，我们不由要问：还有哪些顾客以为理所当然的监管制度最初是为了解决问题而开端的？

此时快讯

【Starknet基金会：早期社区成员计划不会在今天公布，将在实施当天公开】12月29日消息，Starknet基金会发布社区更新，Starknet早期社区成员计划（ECMP）不会在今日公布，而将在实施当天公开。结果会在规定日期前后公布，在该日期之前不会联系ECMP申请者。
金色财经此前报道，10月31日，Starknet宣布推出早期社区成员计划，致力于表彰迄今为止为Starknet做出贡献的社区贡献者，并计划向在网络早期做出贡献的人分配5000万枚STRK代币，包括奖励鼓励技术讨论、组织Starknet相关活动并定期发布Starknet品牌内容的个人贡献者。

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