信用上链 你的数据如何价值最大化？

近日，北京市人民政府印发《关于加快推动北京市社会信誉体系建造构建以信誉为基础的新型监管机制三年行动计划（2020-2022年）》的告诉。

告诉着重，探究和推动区块链技能在信誉范畴的规划化运用，构建社会信誉区块链体系，构成以数据定义信誉的办理与技能体系，充分发挥信誉信息记载数据在分级分类监管规矩中的运用。讨论运用智能合约机制，完成敏感数据“可用不可见”，失掉信誉数据有序活动和工作。

以数据定义信誉，数据是关键。区块链技能的去中心化、不可篡改等特性将重构信誉数据。那么，区块链将怎么赋能信誉职业？未来开展趋势又将怎样？就此，《链新》采访了数位职业学者。

个人信息维护成为要点

“我国信誉职业从21世纪第二个十年开始起步开展，十年来，取得了长足进步，但也有一些缺乏。”北大区块链俱乐部秘书长、比特蓝鲸创始人陈雷向《链新》表明，我国信誉职业在运行机制上过度中心化，主要以政府大家长制为中心，功用履行会集在国家公共信誉信息中心，部分企业作为技能第三方参加。

在我国征信职业，一直以来就是由国资布景企业占主导地位。虽然近年来测验推动征信体系商场化建造，但是在个人征信范畴的开展适当缓慢。现在，国内具有个人征信车牌的组织仅有两家，分别是我国人民银行征信中心（央行征信）和百行征信有限公司。2018年2月，百行征信取得第一张商场化个人征信车牌。至今，第二张商场化的个人征信车牌还尚未落地。

“信誉职业一直以来没有处理好匿名与隐私的问题。怎么做到既充分及时采调更新信息，一起又不过火取用数据维护用户隐私，这也是一个显著的问题。”陈雷向《链新》表明。

事实上，许多科技金融公司正在运用各种各样的用户个人数据进行风控。比方，蚂蚁金服经过包装芝麻信誉分，以分数越高能够做的工作越多来让用户主动奉献自己越来越多的个人信息。从最初的收货地址、淘宝买卖记载、手机充值记载，到信誉卡还款记载、打车记载、水电煤气缴费记载，再到后来的各种记账本、轿车违章处理、证件夹、老友关系链。经过这些信息，蚂蚁金服能够完整的勾勒出一个人，蕴含着巨大的商业价值。

但是这些个人信誉数据往往被途径运用，乃至出卖给第三方，而相应利益却跟用户毫无关系。相似的报导屡见不鲜。

“信誉数据不同于其他职业数据，所属用户是最为重要的数据标签，涉及到企业和个人的切身利益，因而无法经过传统数据买卖途径进行同享交流，导致正规商场化搜集信誉数据途径极其有限。”佰链荟创始人、我国区块链运用研究中心研究员辛泓睿向《链新》表明，传统信誉组织在搜集数据上耗费了许多成本，导致用于数据剖析及信誉产品研制的资金份额缩水，信誉组织无法过多关注信誉产品的质量，继而影响了信誉组织的水平与信誉。

1月11日，人民银行公布《征信事务办理方法(征求意见稿)》。《方法》对信誉信息规划、搜集、整理、保存、加工、供给、运用、安全、跨境活动和事务监督办理进行了规则，明晰界定了信誉信息，并着重要加强个人和企业信息主体权益维护，保证信息安全。依据《方法》，以信誉评分方式对外供给服务的企业被归入规制规划，个人信息维护成为要点，这意味着头部互联网途径遭受新的监管，乱用数据的无资质企业迎来重击。

区块链怎么赋能

抹链科技高级研究员周新健向《链新》表明，信息不晓畅、信息不安全是现在信誉职业主要存在的两个问题，运用区块链技能都能得到必定程度的处理。在信息不晓畅问题方面，区块链技能的一致机制和鼓励机制能够有效处理信息同享问题，能够经过火享信息进行挖矿的方式鼓励运用者进行信息同享。在信息安全方面，由于区块链体系的去中心化特征，以及时间戳的功用，使得信息的篡改都会留痕。别的，若运用去中心化存储的形式，信息不会由于受到地震、火灾等不可抗逆要素而被毁坏。

陈雷以为，针对信誉职业存在的短板，除了充分运用区块链技能特性，在隐私维护、数据主动化上链、信誉预警与智能指令集等方面探究更高效、更智能的下一代信誉网络基础设施。区块链技能还能够在两大场景发挥效果：

一是运用于信息搜集/挂号范畴的组织组织区块链途径，除主动收录政府公信力信息（如信誉我国等），也答应一切第三方和主体本身进行信息挂号，经过相似联盟链的用户端口规划，经过职业协会商会等第三方组织，接收数千万商场主体的各类信息，特别是将商场运营中的非强制搜集、非政府搜集信息搜集起来。

二是探究经过区块链数据账本堆集，测验在必定范畴打造人人参、人人同享的公信力途径，比方我国某些地级市、县级政府，正在试验性布置数字城市，将公民信息悉数上链，打造数字化智能化的协作共生社会。

从区块链赋能征信的可行性角度剖析，区块链能帮助个人建立自身的数据主权，生成自己的信誉财物。这是个人信誉出产的基础，也是将来重要财物来源及保证。现在，用户数据的一切权被把握在各大互联网公司手中，个人难以充分发挥其价值。

获益于密码学的诸多老练技能，个人数据未来能够彻底存储在区块链上，并进行安全买卖，成为每个人产权明晰的信誉资源。不止于此，区块链还在人与人之间揭露透明地搜集和同享数据。这样，就能够将散落在私有部分及公共部分的“悉数”个人数据充分地聚合起来，取之于用户而用之于用户，促进数据的开放同享与社会的互联互通。

在企业层面，北京大学光华办理学院金融学和会计学教授刘晓蕾以为，数据经济时代，依靠区块链的技能，企业融资也将从主体信誉向财物信誉、买卖信誉方式改变。在以往传统金融形式下，融资依靠主体信誉，金融组织经过查看企业的资质、规划等条件来发放贷款，所以许多小微企业贷不到款。区块链对于财物信誉有强大的助力效果。以前无法完成的财物信誉融资，在区块链去中心化信誉机制下，都能够成为实际。

区块链+信誉的未来前景

诚然，区块链在政务诚信、商务诚信、公益诚信、司法公信等范畴都有落地的先天技能性优势。但是，区块链技能并不能处理上链前数据真实性的问题，这还有赖于人工智能、物联网等技能的进一步开展。

“长时间来看，上链数据真实性问题是区块链技能开展的一个重要难点，我个人倾向于全流程主动化这个方向。”陈雷以为，一般所说的政务区块链都是用联盟链技能，即审阅准入制的多节点分布置数据库网络，技能上只会存在隐私问题，不会存在匿名性问题。同样，由于有联盟链的先天准入规划，所以上链数据真实性问题，现在能够经过负面清单与事后查看等机制予以制约。

陈雷以为，区块链技能还在开展过程中，和中心化数据途径/处理方案比较，功能是短板，这个问题能够经过高可靠性主链加高吞吐侧链或下一代分片区块技能予以处理，简单说就是主链只负责身份信任审阅，经过相似于商场负面清单的形式，查看标签值，不进行悉数数据拆包核验与吞吐。

“区块链技能的匿名性问题有利有弊，优点在于匿名特征更有利于维护用户隐私，缺陷也很明显，主要是难于监管，这个问题能够由监管部分牵头做好KYC用户办理。在功能方面，工作量证明机制确实会形成许多的能源耗费，当然，现在也有了许多其他一致机制，比方说权益证明机制POS以及适用于联盟链的威望证明机制POA，这些代替机制能够很好地处理效能问题。”周新健表明。

“总体来说，信誉部分在现有机制体系内，运用联盟链的体系特性，不更改原则性和基础性环节逻辑，是能够做到运用区块链技能一起不涉及太多监管变革应战，对包含政府部分在内的公共服务组织也应该有信誉搜集、评级和公式，现在本质上还依靠于强中心化组织。但我们放眼长远，真正主动、高效、可靠的信誉网络，必定是弱监管乃至去监管的，这应当是下一代区块链网络要处理的问题，现在言之尚早。”陈雷表明。

视野开拓

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