本文来源：前瞻工业研究院
《银行法》征求意见稿中规定，人民币包含实物方式和数字方式，这为发行数字钱银供给了法律依据。数字人民币的多项测试发动，意味着数字人民币研究取得了阶段性效果，后续落地在望。
一、数字人民币运营方式
数字人民币(DCEP，Digital Currency Electronic Payment)即人民币的数字化方式，在钱银定义中同等现金(M0)。数字人民币发行所采取的方式为“双层运营”结构，其中上层投放途径为央行对商业银行，央行依照100%准备金准则向商业银行批发兑换数字人民币;
基层投放途径为商业银行对公众用户，商业银行面向社会公众供给对等数量的现金或银行存款兑换数字人民币服务。
“双层运营”方式以央行钱银发行为中心，稳固了钱银主权位置，充分发挥商业银行的运营优势和商场资源配置功用，构建了“央行—商业银行—公众”和谐共通的钱银流通体系。
数字人民币流通的载体是数字人民币钱包，在注册账户时仅需求用户个人身份仅有标识进行认证即可，无需经过银行体系就可完成与其他用户之间点对点的转账买卖，大幅降低对金融中介的依赖程度，进步买卖信息保密性和现金周转率。但用户个体的数字钱包在取钱或充值时，仍需经过银行机构完成买卖。
客户借款以及相对应的现金办理存款账户依然选用电子钱银方式，仅应客户要求才会兑换为数字人民币。兑换时，银行将其的数字人民币转入客户的数字人民币存储钱包，同时数字人民币资产和电子人民币存款负债将从银行表中消除。未来该数字人民币钱包或许会与商业银行和付出宝及微信付出等其他付出服务渠道供给的电子钱包相连接。
二、数字人民币的优势
数字人民币与实际的纸质人民币有着同等的价值和购买力，数字人民币也是需求从自己的银行卡上转出来，放在手机上的数字钱银钱包里即可，出门购物或消费时，只需求将手机中的数字钱银搬运付出即可。
数字钱银没有纸质钱银的那种印刷、加密等本钱，不会有破损、污染等状况的出现，也不会被焚毁，而且运用时只有本身暗码能运用，每一笔付款都有记录保存。比较微信、付出宝，数字人民币不需求绑定银行卡，能够完成无网络条件下的付出。除此之外，在准备金准则、计付利息等方面，数字人民币也有着不一样的特色。
三、我国数字人民币推动进程
中国数字人民币自2014年开始筹备，2019年加快推动，2020年央行数研所官宣首批试点的“四地一场景”，包含深圳、姑苏、雄安、成都，加上冬奥会场景，试点均现已落地。2021年，第二批数字人民币面向公众的试点包含上海、海南、长沙、青岛、大连、西安六地。
数字人民币试点区域、场景和方式逐步扩展，付出方式也在不断更新，数字钱银在用户端后续可供给借款、理财、保险等线上金融产品;企业端可供给数字营销、供应链办理等增值服务。“保险展开数字人民币试点测试”将成为2021年中国人民银行十大重点工作之一。
视野开拓
银行和其他金融机构作为资金融通的渠道，将资金从无生产性用途的人们手中转移到有生产性用途的人们手中，在提高经济运行效率方面扮演了重要角色。-《货币金融学》
