数字人民币手册7：:防范假冒钱包等5个问题要未雨绸缪

作者：汹涌新闻记者 叶映荷

原标题：数字人民币手册⑦冷思考：防备冒充钱包等5个问题要未雨绸缪

编者按：数字人民币的试点开展备受期待。从我国人民银行成立专门研讨团队到现在已过去6年，数字人民币真容初露，现在已在深圳、姑苏、雄安、成都等地试点测验。深圳、姑苏近期推出的数字人民币红包测验，更是让数万人得以参加其中，数字人民币脚步声越来越近。数字人民币的正式发行尚无时间表，但在它真正到来之前，咱们有必要读懂甚至读透它。为此，汹涌新闻特别制造数字人民币手册系列报道，以飨读者。

数字人民币鲜花与掌声不断，距离推行遍及、正式发行还有多远？

依据汹涌新闻发放的数字人民币认知情况调查问卷，收回的526份问卷数据显现，人们对数字人民币的遍及具有较强的决心。有55.13%的被调查者相信数字人民币会1-3年内推出，20.72%的被调查者以为其会在3-5年内推出，挑选相信数字人民币会在一年内推出的被调查者份额则有14.64%。

被调查者对数字人民币推出时间的预测

“我个人觉得一年是最低的，一年多、两年都有或许，如果一切都没问题，才或许说推行。” 上海交大上海高级金融学院实践教授胡捷对汹涌新闻记者表明，钱银发行当局在钱银发行上往往都持非常慎重的情绪，因而第一批试点时间不会很短。

当咱们对其推出翘首以盼时，数字人民币或许存在的危险与应战相同值得思考。

 怎样保证“离线付出”安全

光华办理学院金融学副教授王志诚说：“离线这件事情看似简略，我以为这才是央行数字钱银推出即将面对的比较大的难题。”

姑苏试点数字人民币红包中，商家离线收款的界面

他表明，在付出通道上，离线到在线之间的切换问题没有想象那么简略。数字钱银离线到从头回到线上这个阶段怎样设计时间，这个问题比较难解决。因为数据和电子化的易仿制、易修正特性，对离线阶段的安全性和条件设置方面都将面对许多难题。例如，离线的设定时间长短约束，设定回来的时间约束和反洗钱和安全性都有很大的联系。

“从用户的角度，性能怎样样，是不是安全，用起来有没有和用微信付出或许付出宝一样的体会或许体会更好一些。如果央行数字钱银的用户体会稍微差一些，实践上就会很制约后面的运用推行。”万向区块链首席经济学家邹传伟表明，“从人民银行的角度，央行数字钱银推行后怎样反洗钱、反恐怖融资、反逃漏税，这些都要经过测验来看，如果这些不能满足，相当于金融体系的完整性是受损的。”

邹传伟还指出，现在第三方付呈现已建立起巨大的线上线下收单体系，“怎样运用这些已有工作推行央行数字钱银的运用，进步现在付出体系的安全性和功率，是一个很杂乱的问题。”

另外，胡捷也以为，央行数字钱银将来能产生多大的实践运用规模，还有待观察。

怎样防备冒充数字人民币钱包

我国银行原副行长王永利撰文指出，需求特别注意的是，“数字人民币APP”要成为全社会数字人民币的一致进口，央行要构成和运转数字人民币全社会一本账，并由此构成覆盖一切数字人民币的用户信息、买卖数据的海量数据库，数字人民币体系有必要是开源的，“数字人民币APP”的下载和链接有必要是无偿与快捷的，但这对体系安全及APP防伪就带来极大应战。

实践上，依据央行数字钱银研讨所所长穆长春在第二届外滩金融峰会上透露，现已发现商场上呈现了冒充的数字人民币钱包。

穆长春说：“和纸钞年代一样，人民银行依然面对着防伪和防假的问题，在纸钞年代防伪和防假本钱高，在数字人民币年代，咱们要下降防伪的本钱，这就需求咱们统筹建造数字人民币的钱包生态，以便于老百姓辨认。一起，另外一方面也要由运营组织开发自己的特色功能，供给更丰富的付出和金融产品。”

王永利在文章中表明，从现有运转体系看，不能在登录进口处就完全杜绝冒充APP问题，想依靠其下各运营服务组织的数字人民币钱包，特别是钱包中数字人民币的画面等要素进行防伪，几乎是不或许的。一起，数字人民币体系和高频买卖的高速运维与安全维护相同极其重要，也将使央行承受非常巨大的压力和应战。对此，怎样有效应对，有必要高度重视并构成有把握的实施方案。

要提早研讨应对或许呈现的金融危险

数字人民币将引起金融范畴变革，又是否会对金融范畴带来危险与应战？

李礼辉在汹涌新闻举行的2020金融开展高峰论坛上，概括了三点：第一，法定数字钱银或许削弱商业银行初始信贷份额，因为央行能够经过法定数字钱银直接吸收存款，那商业银行就要相应进步利率水平，保证资深存款及信贷。第二，法定数字钱银更简单触发体系性金融危险，在数字钱银的状态下，一旦某一个金融组织产生问题或许造成更大影响。第三，央行拥有钱银商场调控优势的权力，也会因而承担更多责任。当金融危机产生时，央行有必要向商场供给更大流动性支撑。

李礼辉表明，我国法定数字钱银完成途径有必要进一步完善，特别是完善它的底层技能架构和运用场景的设计，保证高并发商场中的规模化可靠运用。“咱们要考虑在数字钱银人民币溢出情况下怎样样保证其体系运转的可靠性。一起应该有必要进一步研讨，发行我国主导的全球性数字钱银的可行途径和实施方案。”

怎样切实维护用户隐私

数据隐私维护问题是我们遍及关心的问题。

汹涌新闻针对大众对数字人民币的感知以及承受情况发放了线上问卷。526份收回问卷的调查结果显现，71.43%的被调查者在运用付出宝、微信付出的时分会有隐私方面的顾忌。

被调查者对于“运用付出宝、微信付出时是否有隐私顾忌”问题的答复

央行前行长周小川表明，数字钱银买卖要求可控匿名，这意味着既要有匿名性，但又不能完全匿名，需求保证监管组织特别是反洗钱组织能够掌握这些数据，在此基础上，要最大限度维护客户隐私。

周小川主张，要充沛研讨和吸收欧洲的《通用数据维护条例》（General Data Protection Regulation，GDPR）中的一些规则。

他以为，现在，我国面对的一个难题是，此前大数据买卖盛行时，许多个人隐私数据已被走漏，而许多人甚至不知道自己的数据已被走漏或买卖。虽然能够删去一些信息或许更换密码和账户，但这类操作非常杂乱耗时，且无法有效保证安全。

周小川提出主张：“在这种情况下，需求一些风控手法来保证数据隐私安全，比方对账户进行分层次的限额办理等。”

怎样弥合数据距离，“保证数字人民币的广泛可得”

王志诚在汹涌新闻举行的2020年金融开展高峰论坛上指出，数字人民币、数字钱银本身解决的问题是介质问题。

“在我国仅从付出快捷角度来看，在没有人民银行的数字钱银的前提下，不会运用付出宝等电子付出工具的老年人就被排除在了数字经济的门外。”王志诚说。

他实践上点出了近期被热议的“数字距离”问题。

对此，穆长春强调“要保证数字人民币的广泛可得。”

他指出，在数字人民币发行过程当中，一方面一切的商业银行也应该参加到流通服务中来，另外一方面也要保证为包含贫困地区和数字弱势群体在内的一切老百姓，供给普惠性的、运用方便的数字化央行钱银，避免数字距离和金融排挤。

“咱们也一直在研发合适老年人和排挤运用智能终端这部分群体运用的数字人民币产品。”穆长春表明。

穆长春表明， 数字人民币的发行不是靠行政强制来完成的，而是应该以商场化的方法来进行。“老百姓需求兑换多少，咱们就发行多少。只要老百姓有运用纸钞的需求，人民银行就不会停止纸钞的供应。我个人觉得，在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长时间并存。”

数字人民币手册：各类数字钱银群雄逐鹿 数字人民币呼之欲出

数字人民币手册2：双层运营架构有何考究 钱包生态怎样建造

数字人民币手册3：国家间竞赛的终极战场？大国求稳不求快

数字人民币手册4运用指南：深圳、姑苏零距离体会 可扫可碰

数字人民币手册5：付出宝迎应战？银行迎机遇？

数字人民币手册6：数字人民币主场在国内 也要为出海做好预备

视野开拓

美国人讲公平贸易和原来片面讲自由贸易是不同的，它并不是放弃了自由贸易。在美国具有竟争力的领域，比如高不科技产品、服务贸易领域和金融领域，它仍在继续大力推动贸易投资自由化，要去占领全球的市场。但是在其弱势的地方开始大讲公平贸易，它不用传统的贸易保护措施，比如传统的高税率非关税壁全等，而是采取边境后的措施，比如劳工标准。不是说中国的劳动密集型产品竟争力很强吗?它就实行更加严格的劳工标准，加班多长时间要受限制，变相来推高竟争对手的成本，削弱竟争对手的竞争力。所以美国人右手拿的是剑，在有竞争力强的行业继续推进自由贸易;左手拿的是盾牌，企图通过公平贸易削弱对手，给自己提供一个保护。在这个背景下，所谓反全球化思潮和所谓公平贸易思潮会具体地体现一些新的经贸规则。-《中国经济新方位》