全面解析中国「DCEP」：数字人民币离我们还有多远

伴随着「数字人民币」相继在深圳和姑苏的亮相，万众期待的央行数字钱银 CBDC 总算揭开奥秘面纱。数字人民币也与复工复产、新冠疫情、无症状感染者、方舱医院、健康码等疫情相关词语一起当选刚刚发布的「2020 年度我国媒体十大新词语」。

年末正值各大电商年终大促之际，在「双十二购物节」中数字人民币也趁次机会宣告「参战」，并且完结了初次线上消费运用场景，那么这次「压力测验」终究成果如何，两次试点都有哪些不同，又给咱们带来了什么新鲜体会呢？

简谈「数字人民币」

在扩展到运用场景之前，咱们先简略了解以下关于数字人民币的一些基本概念。

从广义上讲，数字人民币（DCEP，全称是 Digital Currency Electronic Payment），是由人民银行发行的数字方法的法定钱银。

如果想要对数字人民币建立一个完整和全面的认知或许需要从钱银角度出发、深化了解和剖析其发展的意义，这些概述或许较为复杂和且偏理论性质，咱们在这里暂时先不做过多的评论。

借用我国人民银行副行长范一飞「关于数字人民币 M0 定位的方针意义剖析」中的一句话对数字人民币做一个简略的释义：

“数字人民币是由指定运营机构参加运营并向大众兑换，以广义账户体系为根底，支持银行账户松耦合功用，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。咱们认为，数字人民币首要定坐落流转中现金（M0）。”

为了简化咱们的关于数字人民币了解，Republic.co 根据市场上的揭露信息，做了简略的收拾：

11 月 27 日，我国人民银行原行长周小川也对数字人民币做了一次深化的揭露解读，在同享中首要聚焦了 DC/EP 和电子人民币 e-CNY 两大问题。

周小川指出：「DC/EP 是一个双层的研制与试点项目方案，并非一个付出产品。DC/EP 项目方案里或许包含着若干种能够尝试并推广的付出产品，这些产品最后被命名为 e-CNY，即数字人民币。」

在本次同享中，周小川简略回顾了我国付出体系现代化的进程，Republic.co 收拾如下：

数字人民币初现真容

伴随着数字人民币试点在深圳、姑苏等几大城市的逐渐打开的试点，一直停留在「理论阶段」的数字人民币也总算揭开了其奥秘的面纱。

据周小川介绍，本年将开端推进深圳、姑苏、雄安、成都，加上未来冬奥会场景的「四地一场景」内部关闭试点测验。四个试点城市的人口数，深圳 1340 万人，姑苏 1075 万人，雄安 105 万人，成都 1650 万人，从尺寸来讲，都大于一般欧洲国家。

不过冬奥会将于 2022 年 2 月举办，在完结冬奥会场景测验后才干进一步考虑面向广阔大众推广以及进行大规划运用和付出，这意味着数字人民币的正式推出时刻或许不会早于这一时刻，但咱们仍然能够从深圳和姑苏的数字人民币红包活动一窥其真容。

深圳初体会

第一个吃到数字人民币这块螃蟹的城市是深圳，10 月 8 日深夜，深圳微博发布厅表明，为推进粤港澳大湾区建设，结合本地促消费方针，深圳市人民政府近期联合人民银行开展了数字人民币红包试点。

本次试点由深圳市罗湖区出资，经过抽签方法将一定金额的资金以数字人民币红包的方法发放至在深个人数字人民币钱包，社会大众可持发放的数字人民币红包在有效期内至罗湖区指定的商户进行消费。

此次活动面向在深个人发放 1000 万元数字人民币红包，每个红包金额为 200 元，红包数量合计 5 万个。

想要运用数字人民币红包需要申领央行的「数字人民币 APP」，这是央行推出的独立钱包初次出现在大众的面前，这款 APP 由央行和指定运营机构选用共建、同享的方法，一起开发钱包生态渠道，一起实现各自的功用特色。

不过「数字人民币 APP」还暂未在运用商店上架，仍然处于关闭内测阶段。

（图片来自：21 世纪经济报导）

深圳此次数字人民币红包试点活动从 10 月 12 日至 10 月 18 日持续了近一周时刻，据新华社介绍，此次试点活动意图之一便是刺激消费、拉动内需。深圳市相关部分供给的数据显现，除了红包买卖，部分中签个人还对本人数字钱包进行了充值，充值消费金额 90.1 万元。

为了支持试点期间数字人民币的流转运用，深圳市罗湖区辖内已完结数字人民币体系改造的商户有 3389 家，包括商场超市、日子服务、日用零售、餐饮消费等四大类。顾客能够经过条码付出或近场付出进行无门槛消费。

从体会效果来看，用户可经过「用户扫描商户收款码消费」和「商户扫描用户付款码消费」两种方法来运用数字人民币。在新华社的采访中有用户指出「扫码付出的体会和微信、付出宝差不多。但不同的是，不受制于网络环境、不必绑卡，比较通畅、快捷。」

姑苏双十二线上体会

继深圳试点之后，姑苏宣告参战双十二，期间推出数字人民币红包测验，一起增加了线上消费场景。

此次「双 12 姑苏购物节」数字人民币消费红包采纳「摇号抽签」方法发放，首要面向符合条件的姑苏市民，发放总计 2000 万元数字人民币消费红包，每个红包金额为 200 元，红包数量合计10 万个。相较于深圳试点，本次姑苏试点发放红包的资金规划翻倍。

从运用范围来看，参加活动的商户超万家，包括商场超市、日用零售、餐饮消费、日子服务等多个领域，一起还与京东商城协作，将数字人民币初次扩展至了指定线上场景。

活动期间，除供给线下二维码付出外，还将供给线下「碰一碰」付出功用和电商线上付出功用。预定活动完结后，姑苏市政府同运营机构从报名参加离线钱包体会方案的人员中选择部分人员作为离线钱包体会人员，体会人员人数操控在 1000 人之内。 

据澎湃从知情人士处获悉，姑苏相城区已有很多商家现已装置 NFC （Near Field Communication，近场通信）二维码，已有测验员体会过数字人民币付出，且可运用「离线」和「碰一碰」功用，而此前在深圳进行数字人民币红包测验中并不能运用「离线」和「碰一碰」功用。

除此之外，成都的内测也在进行中，据一位成都银行业从业人士向透露，现在成都是以白名单的约请制，经过大行职工的约请才干下载数字人民币钱包（被称为「熊猫钱包」）。

数字人民币双十二成绩单

京东数科在 12 日晚发布数字人民币 12.12 电商渠道消费战报，数据显现，从 12 月 11 日 20 时至 12 月 12 日 20 时的 24 小时，在京东场景有近 20000 笔订单经过数字人民币付出，其间最大单笔线上付出金额超过 1 万元。

全国首单电商渠道数字人民币消费诞生于 12 月 11 日 20:00:02，来自姑苏的一位 90 后顾客在京东商城下单，并经过数字人民币付出，付出进程耗时仅 0.5秒，与现有付出方法体会一致。

在京东场景的首批数字人民币运用者中，男性占比超过女性，80 后、90 后的占比总和挨近多半，半数用户是在活动开启1小时内下单。

京东此次数字人民币运用者中 80 后和 90 后成为肯定主力军，两大方针人群占比总计达到了 79.1%，风趣的事，这好像也与比特币的喜爱人群高度重合。

据全球抢先的金融咨询公司 deVere Group  12 月发布的针对千禧一代（1980-1996年出世的人）的一项研究结果一项新查询显现，三分之二（67%）的受访者更喜欢比特币而不是贵金属作为抱负的避险资产。

受访者是现在居住在北美，英国，亚洲，非洲，中东，东亚，大洋洲和拉丁美洲的客户。

千禧一代在互联网国际长大，目击股市和经济在「大萧条」（Great Recession）自我溃散，尽管比之前的 Boomer （从 1946 到 1964 出世）一代困难得多。但是由于这些经历造就了千禧一代现已适应了当今的改变。

这一代人通晓数字和新科技技能，了解不断改变的经济形势并能够从中获益，因此对比特币、数字人民币这一类新兴概念比较感兴趣。

当数字人民币走进日常日子

央行数字钱银正在走入咱们日子的视野，不仅我国，欧盟、英国均清晰表明正在探究央行数字钱银。但必需要承认的是，央行数字钱银牵一发而动全身，尤其是在运用的稳定性和易用性方面更是需要做到最优。

另一方面，央行数字钱银走入经济也对各国政府有着极为重要的效果。一方面央行能够更好的操控 M0 的流转量，并进一步实现钱银方针的「定点灌溉」。另一方面，用户买卖从余额宝等基金产品转移到 M0 的数字钱银，也在一定程度上降低了金融空转的危险。

央行数字钱银不同于电子付出，它是国家钱银和经济方针底层的革新，这也意味着它需要更多的推演和测验。咱们也看到，越来越多的城市参加数字人民币的测验中。据财新网报导，数字人民币试点最近数月将在全国多地渐次推开，而且还将持续扩大范围，除了现已发布的雄安、姑苏、成都、深圳和冬奥会场景，还将新增上海、长沙、海南、青岛、大连、西安六地试点。

另一方面，央行数字钱银研究所也正在积极的跟线上付出的场景打开协作，包括滴滴、美团、京东数科、国网金科、拉卡拉，以及尚未发布但获悉协作的 B 站等。

数字人民币距离广阔用户在日常日子中亲身体会到数字人民币的脚步愈发挨近，也使得其流转和运用方法逐突变的更为清晰，随着试点的推进和技能的升级，数字人民币线上付出场景也充满想象空间，与银行、商户、用户之间的衔接效果也会更加的严密。

视野开拓

人们认为他们知道的总是比实际的要多。他们喜欢对自己一无所知的事情表达观点，并在这些观点的指导下采取行动。 长期以来，心理学家们都在探究为什么人们看起来总是信心过度。一种理论认为，在评价其结论的正确性时，人们往往注意到其推理的最后一步是正确的，全然不顾推理中其他部分可能的错误。 人们有时会在一些并无逻辑的想法的基础上做出一些严肃的决定。人们在一块还未掷的硬币上下的赌注要大于在已经掷过的硬币（结果还未公布）上下的赌注。在被问及人们要多少钱才愿意转让已持有的菜票时，如果是自己挑的数字，他们说出的价格会高四倍以上。很明显，人们认为在某种程度上他们能影响还未投掷的硬币，也能通过选择数字影响赢得菜票的可能性。 信心过度的另一表现形式是，人们在不确定的情况下，假定将来的模式会与过去相似并寻找熟悉的模式来做出判断，并且不考虑这种模式的原因或者模式重复的概率。人们判断中的这一不正常现象，称为启发性代表因素，这在心理学家特弗斯基和卡赫尼曼的许多实验中得到了验证。 例如，这些研究者让人们从一张写有人名和个人特征描述的列表中猜测这些人的职业。如果给出的特征是艺术性和敏感，他们就会选择指挥或雕塑家，而不会猜工人和秘书，完全不考虑从事前两种工作的人极少，因而成为答案的可能性也就很小。在回答这类问题时，永远不猜指挥或雕塑家这类职业会更为明智，因为其出现的概率太小。人们都将目光投向最符合特征描述的职业，而全然不顾出现的概率。-《非理性繁荣》