澎湃数字人民币手册系列报道4：使用指南——深圳、苏州零距离体验 可扫可碰

随着研制与试点的推动，数字人民币正从空中的亭台楼阁进入生活中的柴米油盐。

未来的数字人民币能够是什么样的？能够在哪运用？如何运用？

吃饭付款、停车加油、乘坐交通、充值话费、网上购物……数字人民币或将呈现在生活中的每一处运用场景中。

四个城市先行试点

2020年4月19日，中国人民银行数字钱银研究所相关负责人表明，数字人民币研制作业正在保险推动，先行在深圳、姑苏、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部关闭试点测验。

以现在试点情况看，四大试点城市的关闭式测验内容首要集中在小额、零售、高频的业务场景。

其间，姑苏现已测验过的场景有：才智停车、交通补助发放、才智商圈建造、税费交纳、线上付出等运用场景。

深圳则将消费商户扩展至加油站，10月13日，中国石化广东石油分公司在深圳11座加油站试点上线数字人民币付出运用，将进一步扩展到深圳全市110多座自营加油站。

在河北雄安新区，4月22日雄安新区召开了法定数字人民币试点推介会。包含数字钱银的研制组织、试点商户都受邀参加。9月27日，石家庄海关所属雄安海关完结首票以数字钱银方法交纳风险保证金业务。

另据一位成都的银行从业人员向汹涌新闻透露，现在成都是以白名单的约请制，经过国有大银行职工的约请下载数字人民币钱包，并可在红旗超市等线下门店运用。他还表明，成都已进行过几回充话费活动，用户可在钱包内自在转钱换成数字人民币，只需花费0.01元数字人民币即可充20元话费。

而10月和12月，深圳和姑苏举办的数字人民币消费红包活动将数字人民币测验推向“半敞开”。

一位深圳数字人民币红包中签者在领取红包

有望在更多城市测验更多场景

跨境付出也是被要点提及的数字人民币运用场景。12月4日，香港金管局总裁余伟文在《金融科技新趋势——跨境付出》一文中说到，香港金管局正在与央行数字钱银研究所研究运用数字人民币进行跨境付出的技能测验，并作相应的技能预备。

12月7日，据媒体援引香港金管局发言人报道称， “有关的技能测验只限人民银行指定的香港银行(中国银行(香港))与获邀参加进行测验的银行职工（约200名）及商户参加，就运用数字人民币作跨境消费作出技能预备。”

海南、河北雄安新区、重庆也均提出了对数字人民币在跨境付出的运用探究的方针。

8月22日，海南省副省长沈丹阳在“2020金牛财物办理论坛”上相同说到海南将积极争取法定数字钱银试点在海南自在买卖港跨境买卖中的运用。

8月26日，河北省人民政府办公厅发布的《关于印发中国（雄安新区）跨境电子商务归纳试验区建造实施方案的通知》显现，雄安新区鼓舞跨境电子商务活动中运用人民币计价结算，探究数字钱银跨境付出。

11月24日，中新金融峰会“中国—东盟金融协作与人民币国际化”论坛上，重庆市副市长李波表明，重庆会积极争取展开数字买卖和数字钱银的跨境付出试点，探究以数字钱银的方法助力人民币跨境运用。

值得注意的是，海南省副省长沈丹阳在“2020金牛财物办理论坛”上还说到数字人民币在跨境投融资和穿透式监管中的运用。

数字人民币红包一炮而红：测验从半关闭走向半敞开

本年的两次数字人民币红包测验，使得数字人民币从关闭走向半敞开，也让更多大众对数字人民币有了更多感知。

10月9日，深圳初次展开了数字人民币红包试点活动。

深圳数字人民币红包中签者在门店消费

万向区块链与PlatOn首席经济学家邹传伟此前对汹涌新闻记者表明，深圳试点人民币红包的含义在于：第一，测验数字人民币钱包App的装置、数字人民币的定向转账、数字人民币付出（包含顾客付出和商户收款两个环节）、数字人民币充值和数字人民币钱包绑定银行卡等中心环节。第二，经过抽签方法吸引老百姓参加，是很好的关于数字人民币的公众教育活动。

一位业内人士向汹涌新闻说到，深圳试点检验了顾客对数字人民币的承受程度，有针对性地对数字人民币推广、运用进行完善和改进。他还表明，本次试点是一次压力测验，看看5万运用者在相对关闭场景中进行数字人民币消费，体系是否存在安全隐患。

12月4日，姑苏也开端了“双12姑苏购物节”的数字人民币红包试点活动，红包测验进一步升级。

姑苏一商场内，参加数字人民币红包试点的商家门口摆放着宣传易拉宝

从数量、金额、持续时刻上，深圳发放的数字人民币红包合计1000万元，每个红包金额为200元，数量合计5万个，有用运用时刻6天多。姑苏的数字人民币红包金额也为200元，但红包数量合计10万个，总额发放2000万元，是深圳的两倍，有用时刻达16天多，是深圳的近3倍。

从预约条件看，姑苏的请求条件更为严厉。深圳只需“在深个人即可请求”，而姑苏需求近三年（按月）在姑苏大市规模内有一笔（或以上）正常社保缴费记录，并且户籍或暂住地在姑苏大市规模内。

姑苏数字人民币红包活动的指定运营组织由工农中建四大行基础上增加了交通银行、邮储银行，6家指定运营组织开立不同类别的数字人民币钱包，京东数科、华为、vivo等很多商业企业也参加其间。

例如，市民可在姑苏市辖区内近万家线下商户无门槛消费，京东旗下五星电器、京东之家、京东便利店等线下场景均有门店支撑运用数字人民币。

参加姑苏数字人民币红包试点的京东之家

在运用规模上，姑苏也完结了扩容。一方面，比较于深圳只能在罗湖区辖内3389家商户内运用，姑苏数字人民币红包的运用规模是全市，可运用商户近万家。另一方面，姑苏的运用场景也从线下掩盖到线上，京东商城支撑市民在购买自营产品时运用数字人民币付出，收货地址在相城区的市民可挑选京东商城自营产品货到付款场景运用数字人民币付出。

此外，在深圳，数字人民币红包试点中尚不能运用“离线”功用，且只有部分商家能够运用碰一碰功用，在姑苏的数字人民币红包测验中，顾客有机会参加离线钱包体会，碰一碰场景规模也在扩展。

数字人民币钱包：可扫、可碰，还可推送子钱包

“数字人民币运转的中心节点是央行一致的APP。”中国银行原副行长、深圳海王集团首席经济学家王永利在《体会与付出宝微信付出相似，数字人民币真实的创新和革新在哪》一文中指出。

尽管在试点中，顾客与商户的直观感受基本上都是“与付出宝、微信付出差不多”。王永利指出，其间有一个严重改变就是：数字人民币需求下载的是央行一致的APP，而不是各家兑换运营组织与付出结算服务运营组织自己独立的APP。各家运营服务商相同需求下载央行一致的APP，其为用户开立的“数字人民币钱包”，仅仅与央行“数字人民币APP”彼此勾连的配套设备。

他认为，这就带来数字人民币付出运转体系和机制上的严重改变：央行成为数字人民币的运转中心进口和清算中心。

据了解，从下载APP角度看，数字人民币钱包是仅有且一致的APP，挑选不同的银行仅仅挑选服务银行，而在哪里放进口是地方政府的自主挑选。例如，姑苏有“苏周到”APP，成都有“熊猫钱包”，用户可在地方政府推广的APP里下载数字人民币。

数字人民币钱包界面

依据姑苏试点中最新的数字人民币钱包界面，翻开钱包可上滑付款和下滑收款，在收款、付款界面则均有扫一扫、二维码和碰一碰三种功用。

与深圳试点的数字人民币钱包比较，姑苏试点的钱包界面则将六大国有行都放置其间，顾客可挑选恣意一家或许多家银行。并且顾客可挑选是否向商户推送数字钱包子钱包，用于在商户免密快捷付出。

一位深圳数字人民币红包的中签者对汹涌新闻记者表明，希望之后数字人民币能和硬件绑定而不需求App，“如果单独用数字人民币App或许没有动力，除非一向有补助的方法。但一旦补助需求从央行层面下放，其实就适当所以一个购物券，发的多也会影响商场价格。”

对此，上海高级金融学院教授、中国金融研究院副院长李峰说：“数字人民币的发行是顺应了钱银数字化的潮流，在央行层面形成一致的基于国家信用的数字钱银，保护钱银的主权和法币位置，使央行能够全程监控钱银的流通信息和投放范畴，提高钱银流通商场的功率，削减钱银政策传导滞后性。因此有必要要有独立的App负责运营。”

邹传伟也指出，数字人民币钱包只能由作为指定运营组织的商业银行供给。依据《非银行付出组织网络付出业务办理办法》第九条规定，非银行付出组织不得运营或许变相运营钱银兑换，不具备为M0定位的数字人民币供给兑换服务的制度基础，因此“付出宝、微信等不能运营数字人民币钱包，数字人民币钱包App不能与付出宝、微信等绑定在一起。”

“若经过银行、付出宝、微信App付出会涉及到数据治理权的问题。付出买卖过程中谁首要获得这些数据？”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文说到。

零距离体会四大付出场景

在最新的姑苏数字人民币红包试点中，有四种付出场景：离线付出、线下付出、线上付出以及货到付款，基本涵盖了人们日常或许遇到的场景。

基于数字化现金的定位，数字人民币的“双离线付出”功用一向备受重视，收付款双方在没网的条件下也能完结买卖。

依据姑苏体会者吴女士描述，其先将手机切换为飞行形式，翻开数字人民钱包上滑付款，挑选碰一碰的付出方法，并先点击设置界面翻开NFC（近距离无线通讯技能）。与此同时，商户也翻开飞行形式下的个人数字人民币钱包，下滑收款相同挑选碰一碰并设置收款金额。两个手机接近碰一下，随机完结付出。

商家数字人民币钱包内的碰一碰收款界面

“碰上去，我感觉一到两秒就付出成功了”，吴女士说，“离线付出还是挺好的，有的时候我们会碰到一些信号不好，或许是不稳定的情况下，这种就完全能够解决了我们不能付款的坏处。”

但现在离线付出只支撑装置了硬件钱包的华为、VIVO等手机，并且手机需运用NFC技能。

对于需求普通的线下付出，汹涌新闻记者走访发现，一般收付款方法是二维码主扫（商户扫顾客的付款码）和被扫（顾客扫商户的二维码）以及碰一碰。

其间，二维码主扫的设备包含pos机或扫码枪，被扫的设备包含pos机以及带有二维码的小立牌，小立牌上还设有“碰一碰感应区”。

带有二维码和碰一碰感应区的小立牌

据一位商户的店长表明，感应区内装有“芯片”。参加试点的商户都会设置小立牌，是否有pos机和扫码枪则各家有所不同。

碰一碰付出也需求手机具备NFC技能，详细操作方法与离线付出体会过程相似，只不过需求用手机触碰小立牌上的“碰一碰感应区”，顾客手机也无需装有硬件钱包。

在线上付出中，顾客需求先在数字人民币钱包中创立子钱包，挑选推送子钱包到京东APP，再翻开京东APP，挑选自营产品，提交订单，在付出选项中挑选“数字人民币”完结付款。

此外，收货地址在相城区的市民可挑选京东商城自营产品货到付款场景运用数字人民币付出。一位京东快递小哥告知汹涌新闻记者，其运用的手机叫做工业一体机，扫描货号会呈现订单信息，现在订单信息的界面下方呈现了数字付出这一选项，一旦点击就会呈现详细的收款码界面，客户用数字人民币钱包扫码即可付款。

一位姑苏数字人民币红包的中签者正在货到付款

他表明，运用数字人民币收款比以前的货到付款收款更快，之前在客户订单界面要先点妥投（订单完结），再自己签收，挑选付出方法，最终点击完结，现在能直接点数字付出，中心能省掉两个步骤。

视野开拓

弗里德曼说过，通货膨胀和失业之间不存在永远的此消彼长：想永远通过保持稍高水平的通货膨胀来降低失业率是不可能的。这是事实。但从另一个角度讲，长时间低而稳定的通胀率会使经济更加稳定，有利于保持健康的增长率和生产率以及维持经济活动。-《金融的本质》