图解数字人民币钱包专利：数字人民币的精髓所在

作者：孙宇林

前语：数字钱银能否发挥其成效，技能道路、危险防控手段及安全保障办法固然是根底，但使用是要害。只有被公众和商场承受的、好用的法定数字钱银才有生命力，才干真实完结对传统钱银的弥补或代替。数字人民币钱包作为数字年代人民币的重要流转载体和使用根底设施，其规划关乎数字人民币的胜败。

本文系数字人民币钱包专利研讨的先导篇，其他相关研讨成果也将于近期推出，敬请期待。

2020年10月9日，深圳市政府联合中国人民银行在罗湖区开展了“礼享罗湖数字人民币红包”活动，到2020年10月18日，有近5万名深圳市民参与了此次活动并在已完结数字人民币体系改造的3千多家商户完结了超6万笔买卖，数字人民币的初次小范围揭露测验圆满结束。此后，12月31日晚，深圳敞开了第二轮数字人民币红包试点，试点地区是福田，这也是继罗湖之后，深圳第二个区敞开的数字人民币试点活动。

继数字人民币在深圳成功试点后，2020年12月，苏州推出的数字人民币红包活动再次成为重视的焦点。在苏州的数字人民币试点红包活动中，除了红包的数量和金额较深圳试点翻倍外，在付出体会和消费场景等方面也完结了进阶，一方面是初次向部分人员开放了离线付出体会，另一方面是初次将付出场景扩展到了线上。

2020年12月，北京也敞开了数字人民币的小范围试点。12月29日，数字人民币北京冬奥试点使用在北京地铁大兴机场线发动。花样滑冰国际冠军申雪等活动体会者受邀注册数字人民币钱包，运用数字人民币购买大兴机场线地铁票，并体会了运用数字人民币可穿戴设备钱包——滑雪手套“碰一碰”经过地铁闸机进站。同一天，北京市丰台区丽泽桥西的金唐大厦，一家咖啡店内发动了数字人民币使用场景测验，取得授权的顾客现已能够用数字人民币钱包付出购买各类产品。

进入2021年，部分试点城市又密集敞开了新一轮的数字人民币试点测验工作：1月5日，数字人民币在上海初次完结了脱离手机的“硬钱包”付出方式。1月26日，深圳龙华区举行“龙华数字人民币春节留深红包”活动，每个红包金额为200元，数量共计10万个，总共2000万元。1月30日，据报道，中国农业银行青岛分行已开端在内部推行数字人民币钱包。

虽然数字人民币的正式推出尚无清晰的时刻表，但与其他国家和地区的央行数字钱银研制比较，中国在相关领域的研制与试点工作现已走在了前列。国际清算银行行长奥古斯丁·卡斯滕斯在2021年1月的一次揭露讲话中表示，部分央行现已从内部研制转向了揭露试点，其间就包含数字人民币在中国的大范围试点。不过这一“摸着石头过河”的立异试验无疑仍充满了诸多未知与不确定性，因此引发了广泛的重视和讨论，而假如想要深化地了解数字人民币，就需求对数字人民币运营和流转的各个环节进行细致的考察，其间必定绕不开对数字人民币流转载体的研讨。而在数字人民币相关专利信息中，数字人民币的流转载体一般被称为“钱包”或“芯片卡”。

依据已揭露的信息，到2020年11月末，中国人民银行数字钱银研讨所、中国人民银行印制科学技能研讨所、中钞信用卡工业发展有限公司杭州区块链技能研讨院以及中钞信用卡工业发展有限公司北京智能卡技能研讨院等四家“央行系”研讨院所共请求了97项与数字人民币相关的专利，其间与“钱包”相关的专利有23项，与“芯片卡”相关的专利有13项。

本文首要围绕23项与数字人民币钱包相关的专利，从专利视角对数字人民币钱包的事务逻辑进行了深化研讨与整理。需求指出的是，虽然能够经过钱包和芯片卡的相关专利在必定程度上侧面了解数字人民币的流转载体，但这些专利信息只能作为一种技能可行性的参考，再加上专利揭露时刻的相对滞后性，未来正式推出的数字人民币流转载体很可能会与专利所反映的各项细节有不同程度的差异。

任何一种钱银都需求有带着方式，因此数字人民币也需求体现或带着于数字人民币钱包中。

我国的钱银发行一般需求遵从从中央银行到商业银行的二元体系，而当时绝大部分社会经济活动都需求依据商业银行的账户体系开展，因此目前的数字人民币钱包在规划上更多凭借银行账户体系，以便充分利用银行成熟的IT根底设施及使用和服务体系，下降数字人民币的推行门槛，提高数字人民币在运用上的快捷性和灵活性，终究触达最广阔的用户集体。

而为了避免独自设立数字人民币体系给现有银行体系带来的冲击，也为了最大限度地保护商业银行现有的IT体系投入，数字人民币在具体的规划上不仅沿用了钱银发行二元体系的做法，而且在商业银行的传统账户体系内引入了数字人民币钱包特点，以完结一个银行账户既能够办理现有的电子钱银，也能够办理数字人民币。这样的规划，使得账户行依然还在本质性地办理客户与账户，不会导致商业银行被通道化或者边缘化。

现有的电子化或数字化的钱包，都是依据账户体系的，钱包的功用是账户功用的延伸，或者说有的钱包只是账户拜访的一个进口或介质。因此这些钱包都不是独立的钱包，而是依赖于原有的账户体系。正因为如此，这些钱包参与的买卖，实践都是背后账户体系的买卖，钱包自身不实践存放任何实践的资金或财物，只是作为后台账户体系账务数据和功用的前端展现。此外，还有一类电子钱包是作为银行卡或其他卡介质拜访的聚合进口存在，这种钱包只是卡功用的聚合办理，自身不具有实践钱包付出等功用，而是将多个卡的网络付出进口功用进行封装，完结单一进口拜访，简化用户多卡操作的杂乱性，这种聚合类电子钱包也不算是真实意义上具有直接资金操作和买卖处理功用的钱包。

而以比特币为代表的依据区块链技能发展而来的加密钱银，其对应的钱包首要是用于保存私钥以及对区块链上记载的加密钱银进行签名买卖。这类钱包更像是地址或密钥保管箱，自身不具有对资金或财物的存储功用。同时这类钱包大部分是匿名的，与用户现实中的真实身份没有关联，也就不能与现有金融根底设施融合。而且任何人都能够生成新的钱包地址，经过私钥将数字财物转移给任何地址，一旦转移方针产生过错，则无法追回。

数字人民币钱包虽然依据发行机构的办理要求与现有账户体系进行打通，但其并不是单纯依据网络中心账务体系的前端展现和操作界面。数字人民币的终端钱包依据终端运转环境（例如移动设备等）的本地安全模块和操作体系，供给彻底本地化的独立钱包运转和功用支撑。因此数字人民币钱包既不同于依据账户的钱包，也不同于无发行机构办理的加密钱银钱包，而是真实能够代替实物钱银完结付出和支撑其他金融和商业需求的数字化载体。

数字人民币钱包的整体架构规划包含钱包的请求、绑定、解绑定、付出、查询、存款兑换数字人民币、数字人民币兑换存款以及注销等流程。

依据相关专利信息，数字人民币的钱包体系首要由“账户行体系”和“发钞行数字钱银体系”两大体系构成。发钞行数字钱银体系不直接面向用户。账户行体系相对杂乱，包含：账户行用户拜访体系、账户行银行账户拜访认证体系、账户行钱包拜访认证体系、账户行账户中心体系和账户行数字钱银体系。

账户行用户拜访体系直接面向用户，用来为用户供给依据网页或APP的前端拜访，或者为使用服务商供给依据API的拜访，还用来供给账户和钱包的服务功用；这里的用户包含个人用户和企业用户。账户行账户中心体系用来处理用户银行账户记账、买卖等。账户行数字钱银体系办理账户行银行库、用户钱包以及负责用户钱包注册的CA签发等，调用发钞行数字钱银体系完结终究数字钱银的底层功用，例如：数字钱银钱包的请求、注销、数字钱银转移等。

而假如从使用视点动身，那么数字人民币钱包能够分为数字人民币使用钱包（简称“使用钱包”）和数字人民币银行钱包（简称“银行钱包”或“付出钱包”）。使用钱包由非银行主体为企业和个人供给数字人民币使用服务，包含各种金融服务、电子商务以及其它互联网使用场景服务等。银行钱包是依据银行账户扩展的数字人民币钱包，由银行为企业和个人供给数字人民币根底的保管、兑换、付出等服务。银行钱包为使用钱包供给接口，使用钱包经用户授权后能够绑定银行钱包，然后完结经过使用钱包来调用银行钱包接口，拜访银行钱包根底功用。

此外，相关专利信息指出，银行钱包较轻，仅供给安全管控以及与账户相关的必要特点，侧重于数字人民币的办理，银行钱包跟根本账户或一类账户一样是强实名认证；使用钱包较重，其功用会延伸至各类展现层与使用层，使用钱包服务商的中心竞争力能够经过使用钱包完好呈现。

与数字人民币“钱包”相关的专利总共有23项，这些专利对数字人民币钱包的规划做出了具体的阐述。因为相关专利事无巨细地将数字人民币钱包规划的各方面细节都做了描述，假如不经整理很难对数字人民币钱包的事务逻辑和首要特性有深化的理解，因此咱们专门以流程图的方式，对与数字人民币钱包相关的十个问题做了具体的解说。这里仅列出数字人民币钱包用于付出的部分流程图，更多数字人民币钱包相关专利流程图解咱们将连续推出，敬请期待。

图：数字人民币钱包用于付出的部分流程图解

视野开拓

假设楼市没有泡沫是假设楼价没有过高。-《经济解释（二〇一四增订本）》