作者：曾仰琳；来历：界面新闻
2021年6月，香港金融管理局拟定了“金融科技2025”战略，鼓励金融业界于2025年前全面使用金融科技。作为金融科技在银行业界落地的“代表作”之一，最早一批香港虚拟银行现在已运营近4年。
最早开业的虚拟银行ZA BANK（众安银行），于2019年3月27日获香港金融管理局发牌，2020年3月开业。到2023年6月30日，众安银行的用户数量、存款和财物均位列香港虚拟银行榜首。2023年众安银行中报显示，到陈述期末，该行总财物130.30亿港元，其中，客户借款48.56亿港元；客户存款107.12亿港元。
用户规划方面，众安银行零售用户数量已超70万人，占香港人口总数约10%。众安银行对用户增加和港人北上消费趋势有何思考？未来会有哪些新的战略规划和事务布局方向？近日，在香港金融科技周2023活动期间，界面新闻独家专访了众安银行执行董事兼副行长吴忠豪，环绕上述论题打开沟通。
吴忠豪是众安银行的开创成员之一，具有丰厚的银行业经历，为众安银行的展开拟定了创新、数字化战略和产品路线图，并改进了客户体会。现在，吴忠豪首要负责众安银行零售事务，包含战略规划、产品路线图和商场战略。
谈亏本收窄：规划效应带来成绩增加
界面新闻：2023年上半年，众安银行净亏本约2亿港元，同比削减0.57亿港元，净亏本率收窄60个百分点。亏本收窄的原因何在？
吴忠豪：众安银行的展开有不同阶段。榜首年是开业增加期，只要存款事务和借款事务，ZA Card事务也是2020年10月才有的，榜首年根本上能够挣钱的生意很少，属于前期投入阶段。
第二年用户规划增加起来后，产品线也拓宽了，推出了不同类型的借款产品，还有外汇、汇款、稳妥和基金等产品，以及还开设了对公银行的事务，第二年有不同的能够产生收入的产品落地，属于开源的状态。
因为第二年下半年的事务布局转向了有质量的增加，更注重用户的粘性和穿插销售，第三年咱们也开端享用规划效应带来的成绩增加，以及咱们还采取了一些降本增效的办法。种种原因叠加起来，带来了亏本同比收窄的成果，这也是咱们想看到的方向。
界面新闻：亏本收窄首要得益于产品中心事务收入的增加吗？
吴忠豪：我以为成绩亏本收窄原因是多方面的。中心事务收入的产品让众安银行多了一个赢利来历，但事务收入首要来历仍是存借款带来的息差，这方面咱们也做了许多积累，比方控制资金成本、进步借款的风控才能、存借款定价更优化。还有，咱们的事务规划也越来越大，财物端规划累积到某种程度后，对收入的贡献会越来越大，以及对公事务也成为咱们赢利增加的来历。
众安银行在香港至开业了3年多，现在还在投入阶段，包含人力和科技的投进，咱们要做的事情还没做完。咱们的初心是做普惠金融，为群众供给一站式金融服务。不只针对某一类客群或某一类产品。银行的价值在于能够服务许多金融需求，假如只展开单一事务，就没有发挥这个车牌最大的价值。众安银行任务是想做一个以科技驱动的银行，做有温度的金融服务。我信任未来银行的形态，应该是由咱们来界说。
界面新闻：怎么理解未来银行的形态？
吴忠豪：关于咱们的下一代，处理事务不再需求和现在去传统银行一样，需求去线下。对下一代来说，银行便是手机上的一个App，真正将银行从一个当地变成一个服务（from bank to banking）。就像曾经的随身听、CD机和MP3，它们的功能现在逐渐被手机取代。咱们想为未往来不断规划一个以客户为核心的银行，现在需求进行投入。
谈Web 3.0展开蓝图：对公和零售有两大战略
界面新闻：未来方案经过哪些事务布局完结盈利？
吴忠豪：咱们现在出资事务还没完善，现在投财物品只要基金，未来期望能够发力股票和虚拟财物事务。一家健康的银行需求一个平衡收入来历形式，因为银行仍是以危险为本的生意。
咱们看到，国外一些银行，会集在某些客群和事务，当这部分客群和事务发生变化时，对银行的影响很大。咱们学到的便是，要考虑到危险会集度和事务平衡的问题。现在众安银行既有零售事务，也有对公事务；既有存贷的息差事务，也有中收事务。
后续期望渐渐把稳妥、基金、理财等中收事务做起来，但这块事务是难做的，因为咱们没有分行，传统银行的中收事务首要是靠分行进行推广和销售，现在咱们在探究能不能以互联网的形式把中收事务做起来。
界面新闻：众安银行年初宣布了Banking for Web 3.0的展开蓝图，现在有什么方案？
吴忠豪：整个Web 3.0由许多方面构成，最根本的是关于技能的使用，比方区块链分布式账本技能（DLT）、代币化技能，而众安银行在Web 3.0的布局有两大战略。
一是对公事务方面，服务Web 3.0的公司，帮助他们开设银行的公司账户，满意他们发放薪资等根本的银行需求。另外是服务持牌买卖所，咱们自身便是以科技为驱动的银行，所以对Web 3.0行业更了解，能够看懂这类客户的事务和银行流水，因而才能为他们供给服务。
在零售事务方面，香港经过立法管控虚拟财物出资，咱们非常高兴看到这个行动，因为虚拟财物出资存在必定的用户需求，能够经过持牌组织去买卖对出资者更有保证。
界面新闻：对公事务和零售事务的虚拟财物买卖服务布局进展怎么？
吴忠豪：对公事务已经在展开了，咱们已经为香港两家持牌虚拟财物买卖所供给结算服务，当时还有正在申请车牌的买卖所，未来车牌申请成功后，期望能够为它们供给金融服务。一起，针对Web 3.0的公司，咱们也成立了一个专属的团队为他们进行咨询和处理开户，现在服务的web 3.0 企业已超越70家。零售事务方面，因为相关指引刚出不久，咱们还在研究当中。
谈跨境金融方案：紧跟北上消费趋势需求
界面新闻：在香港金融科技周活动上，您参加跨境金融主题的圆桌评论，现在，众安银行在跨境金融方面有哪些探究？
吴忠豪：开业3年咱们首要先深耕香港本地商场，许多产品环绕香港商场来规划。香港和内地通关之后，开端有内地访客来港开户。榜首步咱们能做到的便是开户体会要好，无论是针对香港本地用户，仍是访港旅客在港开户，都能完结最快2分钟完结线上开户。众安银行经过科技手段来验证香港居民的身份证真伪，并进行活体检测，以达到风控反诈骗、反洗钱的要求。
当然，对来香港的内地用户，也能够在香港开设众安银行的账户，咱们也会有风控手段判断用户是否满意法律法规的要求。在完结开户后，咱们也期望渐渐把他们的需求服务好。在App界面规划方面，也会考虑两地用户的文化和使用习惯差异。
界面新闻：现在周末许多香港居民去深圳消费，您有洞察到这类客户有哪些需求和痛点，未来香港的虚拟银行有哪些发力的空间？
吴忠豪：首要榜首步是绑卡，本年众安银行合作进行了微信、付出宝等付出工具境外卡绑定作业。其次，现在北上消费的趋势真的很猛，曾经消费会集爆发会出现在小长假，而现在每个周末都是出游的窗口期，这让咱们银行的付出事务运营的想象空间发生变化。
曾经可能是香港的长假，比方圣诞节、暑假或新年，会推出相应的出游权益和优惠，规划首要是香港本地的文娱餐饮。现在就需求扩展视野，比方是不是能够寻觅一些两地通用的优惠权益，在深圳寻觅商家进行联名合作。做金融需求与商场最新趋势保持同步，需求紧跟用户需求，跟着用户的需求去规划产品。
界面新闻：众安银行开业已经满三年半，现在，零售客户已超70万，这个用户规划是否达到预期？用户增加未来有什么方向和抓手？
吴忠豪：能够分时间段来讲，刚开业的时候用户增加非常迅猛，超越咱们的预期。2020年能够远程开户的虚拟银行仍是比较新的事物，那时候开银行账户并不是一种潮流，开信用卡才是，咱们使用了一些互联网的打法，把用户增加做起来了。跟着银行的运营，要求越来越高，现在就从超预期变成契合预期了。70万是个不错的数字，占香港人口约十分之一，在香港咱们可能是用户增加最快的银行了。
接下来用户增加的方向是期望做到有质量的增加，一是进步活跃度，二是进步入金份额，三是带来收入。未来对用户增加的抓手，一是口碑，二是产品。产品方面，刚开业产品线比较单一，现在产品逐渐丰厚后，信任能渐渐解决某些客群的金融服务痛点，满意他们金融服务的需求。
此时快讯
【Arbitrum DAO批准激活代币质押的提案，1亿代币将用于质押】金色财经报道，Arbitrum DAO批准了一项治理提案，该提案将使ARB代币的持有者能够质押其持有的资产，以换取以代币支付的收益。这将由Arbitrum财政部提供资金，并通过智能合约在12个月内分配。该提案于今天敲定，最初提出了一种代币分配的分层系统，可以选择分配总量100亿枚中的1%（1亿枚代币）、1.5%（1.5亿枚代币）或1.75%（1.75亿枚代币），ARB供应作为质押奖励。
超过66%的DAO成员投票赞成分配1%（1亿代币）用于质押的最低级别，33%对该提案投了反对票。DAO将考虑后续提案，该提案将重点关注质押实施的具体细节。根据提案，这包括决定实施的技术服务提供商、相关合同以及选择审计员以确保流程的完整性。
