前言
在全球经济放缓加上经济格式分化的布景下，银职业面对全新应战。较高的存款本钱、较低的方针利率以及某种程度上受限的借款潜力，正削弱银行过往长时间依赖的发生微弱净息差的事务才能，银行在未来将优先考虑非利息收入相关事务的增加，以补偿净利息收入的缺口。
以加密财物为代表的技能驱动型立异事务正在成为全球银职业重视的重要范畴。虽然相较于传统金融财物，加密财物在许多方面稍显缺少，但跟着组织客户需求的激增，以及加密监管环境的改善，加密商场正加快开展，有望为银职业供给新的事务增加点。据欧科云链研究院不完全统计，截至2023年10月，全球已有超越70余家银行参加探究加密事务。特别近两年来越来越多大型银行组织开端以更活泼和更深化的方法参加到加密商场，成为加密国际与传统金融国际的重要衔接。
全球银职业现在的加密版图终究怎么？银行能够经过哪些途径进入加密商场？怎么应对加密财物可能带来的危险与应战？欧科云链研究院经过拆解70余家银行的加密布局，带您一探终究。
TL; DR
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组织出资者爱好的持续增加是推进银行等金融组织正视加密财物的直接原因。
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截至2023年10月，全球有超越70家银行从不同途径参加和探究加密财物商场，其间70%以上会集在欧洲和北美洲。亚洲和中东地区的银行在加密财物范畴正变得更有竞赛力。
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为加密公司供给银行服务现在是银职业最常见的、也是最根底的加密布局方法——在查询的70余家银行中，87.32%正在为加密公司供给银行服务。
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加密保管服务正成为银职业布局加密商场时的必争之地——据欧科云链研究院统计，在所有探究加密商场的银行中，超越40%现已或计划推出加密财物保管服务。
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银行与第三方企业协作拓宽加密事务和获取增量客户将成为常态。现在将近70%的银行加密财物保管产品和服务是银行与原生加密保管公司和其他金融科技公司协作的效果。
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银职业巨子们正企图经过付出稳定币、代币化存款等代币化财物和组织级DeFi试点等方法更完全和更深化地参加加密立异中。
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国际银行排名前20的银行中至少有9家已参加或计划进行加密布局。更多银行在等候更多政府和干流组织选用数字财物，以此作为全面开展或扩展加密事务的信号。
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区块链数据才能的提高和链上链下数据的整合是决议银行加密事务成功率及开展上限的关键要素。
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以数据整合为根底，结合传统合规技能与区块链分析技能服务商的技能优势，银职业能够经过更有用的科技计划完结加密财物买卖监测与追寻，提高加密事务安全性及合规性，以维护出资者并赢得客户信赖。
1、全球银职业加密版图
加密财物正在从全球金融服务业的边缘走向中心。虽然相较于传统财物类别而言，加密财物商场体量仍旧很小，但探究加密财物事务的时机好像正在变得老练。推进干流组织加快选用加密财物及相关技能的要素许多，包括但不限于加密财物相关监管法规愈加明确、以加密财物为中心的商业生态体系逐渐完善、以及组织出资者爱好持续添加等。
组织出资者爱好增加是推进银行等金融组织正视加密财物的直接原因。凭仗在买卖便捷性和透明度等方面的优势，加密财物在散户和组织出资者中的选用率持续提高，并被以为有望处理现有金融生态体系中一些最为棘手的问题，将金融体系的敞开和信赖程度，以及掩盖的客群规模提高到前所未有的水平。据日本野村证券旗下的加密危险出资部门 Laser Digital进行的一项掩盖21个国家、超越300名组织出资者的查询结果，96%的受访出资者认可加密财物的价值，并以为数字财物代表了出资多元化的计划，与固定收益、现金、股票和大宗产品等传统财物类别恰当。
不过，受监管合规及其他危险要素影响，现阶段直接参加加密财物商场的银行数量仍占少量，特别在Silvergate和Signature银行破产后，部分加密友爱银行在商场动摇和监管趋紧的双重逼迫下暂离商场。
但作为重要的出入金通道和组织选用的主要载体，银职业的加密布局仍旧时刻引入重视。据欧科云链研究院不完全统计，截至2023年10月，全球至少有超越70家银行从不同途径参加和探究加密财物商场。
从此次样本状况看，超越70%参加和探究加密商场的银行会集在欧洲与北美洲。其间：
（1）跟着MiCA法规的收效，欧洲地区的银行在加密财物范畴的抢先性正在进一步添加。由于MiCA法规为欧洲加密商场树立了一个连贯的监管制度，有助于更多银行及金融组织参加到加密立异中，并更简单接受其他国家和地区的加密公司。
（2）由于与欧盟加密立法的违背以及对加密危险的警觉，英国虽然拥有多家加密友爱型银行，但加密公司现在却很难在英国获得银行服务，少量仍在与加密职业协作的银行也要求加密企业供给更为具体的文件与信息。
（3）美国在全球加密版图中仍旧占有重要位置，但银职业在加密范畴却不再抢先。由于Silvergate和Signature银行破产事件，美联储、联邦存款保险公司和美国钱银操控办公室今年以来都正告银行要远离加密财物，Metropolitan Commercial Bank、BankProv等银行在考虑监管与商场危险等要素后均挑选抛弃或逐渐退出加密商场。
（4）亚洲和中东地区的银行在加密财物范畴正变得更有竞赛力。虽然现阶段布局加密商场的银行肯定数量并不多，但跟着这些地区对加密财物及区块链技能的爱好激增，越来越多的银行正在重视并企图进入加密范畴。
参加和探究加密财物的银行散布
2、银职业布局加密商场的途径挑选
经过对70余家银行的布局状况进行拆解，当时银职业直接参加加密商场主要有以下三种途径：
（1）为加密公司供给传统银行服务；
（2）为客户供给加密财物买卖、保管等服务；
（3）直接参加加密财物相关业态立异。
（注：不考虑经过出资入股等方法参加加密商场布局。）
银职业直接参加加密商场的途径
（1）为加密公司供给银行服务是现在银职业最常见的、也是最根底的加密布局方法。——在查询的70余家银行中，87.32%正在为加密公司供给银行服务，其间将近一半坐落欧洲。除JP Morgan、花旗银行、纽约梅隆银行等大型银行外，美国的其他中小型银行均是经过为加密企业供给银行根底服务介入加密商场。
但从全球来看，加密企业寻求传统银行服务仍旧困难。除监管要素外，对银行来说，任何有意开设账户的客户都有必要恪守严格的反洗钱(AML)、了解你的客户(KYC)和反恐怖融资(CTF)方针，一起需求接受完好的尽职查询，保证没有违背任何金融制裁的行为。虽然加密商场虽然正加快合规，但在上述方面仍有所欠缺，加上加密财物自身的动摇性及安全危险等客观要素，银行一般需求运用大量财物及人力去应对杂乱且欠发达的加密财物客户办理制度。
为加密公司供给银行服务的银行散布状况
（2）更多银行正在经过供给加密财物买卖、保管等与加密财物直接相关的金融服务进入加密商场——在此次查询的样本中，53.52%的银行现已或行将推出相关产品与服务。
关于希望触摸加密财物客户的银行而言，供给保管服务可能是它们深化布局加密商场的第一步。虽然散户仍旧是加密商场不容忽视的力气，但更多组织客户正在进入，并寻求以更安全和可控的方法储存和使用加密财物。传统银行在满足组织客户这类需求方面处于优势位置，由于它们在维护各类其他财物方面已堆集丰富经历。更重要的是，供给保管服务是银行为组织客户供给加密财物买卖、清结算、汇兑、假贷、出资办理等其他金融产品与服务的根底。据欧科云链研究院统计，在所有参加加密商场探究的银行中，超越40%现已或计划推出加密财物保管服务。
供给加密财物相关金融服务的银行散布状况
银行能够经过组成旨在探究和构建全新形式的内部事务部门来引领加密事务立异，这种计划能让银行更直接地了解加密商场信息，但可能会阻止对传统银行事务发生颠覆性影响的事务立异，且所耗费的本钱也是巨大的。
银行与加密科技公司的联系正在敏捷升温。跟着职业交融不断加深，银职业与加密技能与产品公司的协作已司空见惯——近70%的银行加密保管服务是银行与原生加密保管公司和其他金融科技公司协作的效果，经过自主研发从头推出加密保管服务的仅是少量。与科技企业协作拓宽加密事务和获取增量客户在未来或将成为常态。
银行供给加密财物保管服务的方法
（3）麦肯锡曾在《银职业年度报告》中指出，为避免金融科技公司的威胁，传统金融组织纷纷挑选经过协作或内部开发团队将立异元素整合到自身事务中。以加密财物为中心的各类立异业态对银行等金融组织而言属于“新物种”，但现阶段直接参加加密财物相关立异的银行现在仍旧稀缺。即便在现已参加和探究加密商场的70余家银行中，这个比例也不到2成。但状况正在变好，JP Morgan、花旗银行等多家大型银行正在进行加密财物相关立异的深化探究，并企图经过付出稳定币、代币化存款等代币化财物和组织级DeFi试点等方法更完全和更深化地参加加密立异。
一些最闻名的银行及金融组织现在也正在树立自己的数字财物买卖平台和其他区块链体系，或支撑和孵化愈加独立的加密公司，以坚持事务拓宽的独立性。不过，现阶段直接参加加密立异的银行更多是在由政府主导的试点项目中探究，或在组织间进行试点，真实涉及用户的用例并不多。
JPMC的DeFi组织级外汇买卖示意图
将视线拉回现在。依据英国《银行家》杂志最新发布的国际银行榜单，现在国际银行排名前20的银行中至少有9家现已参加或计划进行加密商场布局。
（注：2023年国际银行20强中有10家中国银行，如果不考虑这些，咱们简直能够说现在全球最大的银行都已参加加密事务探究及布局。）
仅2023年咱们就在区块链及加密财物商场上看到了JP Morgan、花旗银行、法国农业信贷银行、西班牙桑坦德银行等银行巨子的身影。其间，JP Morgan在区块链及加密事务方面处于抢先位置，其运营的JPM Coin体系到2023年6月现已累计处理超越3,000亿美元的买卖，在组织间清结算、跨境付出等范畴取得活泼成效，并深度参加新加坡金管局“守护者计划”，探究组织级DeFi及财物代币化立异与应用。
从2023年的全体状况看，有以下特征：
1）欧洲区的银行已成为参加和探究加密事务的主力军；
2）虽然身处熊市，但银行探究布局区块链与加密商场的方法更多样化和深化；
3）财物代币化、加密保管服务和跨境付出等当时银行布局加密商场的关键词。
2023年部分银行的加密事务探究及布局
3、加快数据整合，银行深化加密立异
跟着全球选用率的提高和相关技能的老练，银职业正加快深化到加密财物立异中，并推进保管、生意、买卖清算、结算、付出、借款等范畴中心银行产品和服务的立异。加密财物也正依托银行事务走向干流，财物规模及用户普及率或将发生指数级增加，终究完结与实体经济的交互开展。
各家银行依据自身事务状况正逐渐找到最适合的途径参加和探究区块链和加密财物事务。但由于加密商场仍处于开展早期，许多地区在监管细则方面存在许多空白，因而银行经常在拓宽新事务时不得不在缺少明确条例的状况下首先实验，这也意味着这些银行需求花费更多的合规本钱进行立异。
跟着欧盟MiCA法规的收效以及新加坡、香港等地区加密监管结构的逐渐完善，全球加密财物合规正在加快。为了应对加密财物事务可能给银职业带来的危险，巴塞尔银行监管委员会作为全球银职业合规标准的制定者，在2022年12月完结了《加密财物危险的审慎处理》的标准制定，为全球银行处理加密财物危险敞口供给一个基准结构。近来该委员会又提出银行加密敞口发表要求，要求银行有必要发表其持有的加密财物，以此作为对此前银行处理加密财物危险敞口标准的弥补。监管结构的完善和事务标准的制定，正在为银职业重视和探究加密商场注入信心。
一起，许多银行在等候更多政府和干流组织选用数字财物，以此作为全面开展或扩展加密事务的信号。考虑到香港、新加坡等地在政府层面的种种举措以及对数字财物释放的浓厚爱好，咱们相信银行所等待的信号很快将成为现实。
当信号来临，银职业如果想在不断壮大的加密财物商场中抓住更多有价值的数字商机，就得能为客户供给立异且具有竞赛力的产品与服务。但如果加密财物商场持续以现在的增速开展，传统银行的根底设施或许在不久就会过时。银行需求从现在开端构建能习惯加密财物立异的新一代运营根底设施，为快速改变的银职业抵挡危险和完结增加奠定根底。这其间既包括对传统银行运营体系结构、流程与技能的更新升级，以更安全地办理客户财物和处理相关事务，也需求经过恰当的科技计划处理事务数据整合、安全审计与合规报告等问题。
其间，链上数据整合是最急迫但也是最简单被忽视的难题。虽然区块链网络中包含已承认的每笔买卖的具体历史记录，但跟着区块链用例的不断拓宽，链上数据将被加密和紧缩，并且与传统体系使用和生成的数据有着根本不同，在标准和使用区块链数据方面构成巨大应战。
数据才能的提高现已成为全球银职业重视的要点范畴，拥有精确的数据并保证其能够在所有事务环节被及时访问和共享是银行赢得客户青睐和获取竞赛优势的关键。虽然银行多年来一直在构建数据才能，但获得数据洞察以更全面地了解客户和服务客户的压力却从未如此之大。客户特别是组织客户关于实时数据的爱好越来越大，关于危险的敏感度也越来越高。这些改变都在要求银行更有用地使用传统和替代数据集，以及与更多第三方树立新的协作联系，为客户供给愈加优质的数据产品及服务。
关于正在涉足或计划布局加密事务的银行来说，区块链数据才能的提高和链上数据与链下数据的整合分别是决议其加密事务成功率及终究上限的关键要素。区块链数据才能的缺失不仅会削弱监管部门监督和办理加密财物的才能，也无法与加密客户特别是组织客户树立满足的信赖。
银行在布局加密财物事务版图时，要以更严格和更稳健的方法加强加密财物买卖数据的收集与分析，要点重视公共区块链数据与内部事务数据的整合以支撑中心事务功能，并为客户及客户的链上及链下买卖树立统一视图和办理体系，以完结事务、合规和危险办理的全体目标。
为补偿区块链数据才能方面的缺失，银行正与欧科云链、Chainalysis等链上数据服务商树立协作，经过整合双方技能才能提高加密事务功率及合规性。纽约梅隆银行在2022年就完结了与链上数据产品整合，成为第一家将链上数据产品作为危险办理计划组成部分的全球体系重要性银行，Cross River Bank、Barclays Bank等大型银行和加密友爱银行也已向第三方链上数据服务商采购相关产品及服务。
完结链上数据整合后，银行既能快速提高加密事务的拓宽功率，经过链上数据判断所在赛道的开展状况，为运营决议计划供给支撑，更重要是能够凭借老练的链上数据处理计划获得监测和抵挡加密财物危险的才能。虽然现在银行一般制定老练的AML、KYC和BSA合规计划，但关于加密危险敞口，还需求增强技能与流程以提高对危险识别才能的敏捷性和全面性。以数据整合为根底， 结合传统合规技能与区块链分析技能服务商的技能优势，银职业经过更有用的科技计划去完结加密财物买卖监测与追寻，提高加密事务安全性及合规性，以维护出资者并赢得客户信赖。
4、结语
生成式AI、嵌入式金融、区块链与加密钱银等多种技能的快速增加和多种趋势的交融正深刻改变着全球银职业的运营及服务形式。其间，加密技能的分散给银行带来的应战和机会是最直接和最显着的。虽然全球范围内缺少明确的统一监管结构可能会阻止加密财物在某些场景中的应用进程，但可预期的监管走势和合规进程仍是极大提高了加密事务的可信度，银职业在未来数年内将加快进入加密商场，并对加密事务立异的速度及方向发生巨大影响。
在外部环境不发生严重改变的前提下，咱们以为：
（1）欧洲银职业将会持续巩固其在加密范畴的抢先优势，亚洲和中东地区的银职业在方针与商场驱动下也将在加密范畴变得愈加活泼；
（2）银职业在加密事务方面将逐渐构成差异化竞赛，加密买卖与保管服务将成为短期内竞赛最激烈但又最具吸引力的赛道，长时间来看财物代币化商场的潜力更为巨大；
（3）银行可从现阶段开端围绕财物代币化对商业形式的影响及为价值创造带来的新机会进行场景规划和试点探究，并在探究过程中加强对区块链数据的重视程度，加快区块链数据与传统事务数据的整合，以便更有用制定短期呼应计划和长时间转型计划。
附录：全球50家银行的加密布局状况
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