数字人民币究竟会颠覆谁？

2020年以来，数字人民币的发行显着加速了，央行先后在深圳、苏州、雄安和冬奥会进行了一系列封闭测验。

2020年10月23日，我国人民银行网站发布了《中华人民共和国我国人民银行法（修订草案征求意见稿）》（以下称《征求意见稿》），向社会公开征求意见。

《征求意见稿》规则人民币包含什物方法和数字方法，为发行数字钱银提供法令依据。

技能计划越来越老练，相关法令也现已开端修订，种种迹象表明，数字人民币越来越近了。

多数人的反应是惊喜而疑问，惊喜是由于这是个新事物，并且比特币涨的这么凶，潜意识里我们会把二者相关起来；疑问是由于相关的报导很多，但却没人能说明白数字人民币究竟会带来什么影响，对金融体系和整个社会的影响有多大。

能否消灭现金和经济犯罪

很多说法提到数字人民币有利于冲击经济犯罪，真的如此吗？

咱们先来看看现阶段央行数字人民币的规划思路。

《我国金融安稳陈述（2020）》提出，数字人民币定位于M0，归于零售型 CBDC，采用双层运营形式，不计付利息。

M0指流转中的现金，CBDC是英文简称，意思是“央行数字钱银”。所谓双层运营形式，指的是央行加商业银行的形式。

数字人民币就能够理解为电子化的人民币现金。搞清楚了这一点，后面的分析就有了方向。注意这里的现金是钱银银行学中的概念，指的是M0，为了便利小白用户仍是要科普一下：

• M0（钱银）：流转中的现金即流转于银行体系之外的现金

• M1（狭义钱银）= M0＋企业的活期存款

• M2（广义钱银）= M1＋居民储蓄存款＋企业定期存款＋单位其他存款＋证券公司客户确保金

那么现金会被完全代替吗？

不会！由于数字人民币要依托于手机，我国有很多的老年人不会使用手机。从确保公民权利上讲，有必要保留现金。

即使不说老年人的问题，法令层面仍然有障碍。人民币是法定钱银，任何公民和组织不得拒收，但假如是数字钱银就有问题了，法令无法规则每个人有必要有一部手机，还安装了“数字钱包”APP。所以现金是有必要存在的。

至于很多人提到的反洗钱，就更不是数字人民币能解决的问题。首要现金不会消失，就算没有现金，洗钱和经济犯罪的手法仍然有很多，比特币、证券、艺术品，只有你想不到的，没有坏人做不到的。

抱负很丰满，实际太骨感。

提到这里，您是不是觉得数字人民币便是瞎折腾？什么也影响不了。还真不是，有一个职业或许会呈现重大改变，那便是电子付出！

数字钱银改动不了现金、改动不了钱银乘数、完结不了经济犯罪，更不或许影响钱银政策，但他偏偏能革了付出职业的命。

鼎足之势的电子付出

要聊革新就得先聊聊付出职业的前史和现状。

付出事务首要分两块，线上和线下。在智能机没有普及的时代，电子付出就现已呈现了——网上银行。美国最早是1995年，我国是1999年。

网上银行其实便是把央行主导的付出结算体系搬到了网上，形式没有变。

2000年今后电商鼓起，电商渠道建立了自己的付出体系，首要意图是为了进行担保买卖，顾客先把钱打到渠道的担保账户，确认收货之后，渠道再把钱打给卖家。

在微信鼓起之前，付出宝可谓一家独大。腾讯依托庞大的QQ用户群搞出了一个财付通，后来并入了微信付出。但最早这两个付出工具都只是在线上活跃，且首要限于自家渠道。

后来呈现了二维码，这个不起眼的的东西帮付出渠道把事务拓展到了线下，从大卖场到煎饼摊儿。移动付出成了我国奇迹。

互联网巨子靠用户数量建立了护城河，在经济学上这叫“网络外部性”，网络外部性是新经济中的重要概念，是指连接到一个网络的价值取决于现已连接到该网络的其他人的数量。

浅显点解释，假如80%的人用付出软件A，你肯定也会用，由于你不必就很难和这80%的人做买卖。假如软件B只在20%的场景下能用，那你肯定觉得它很鸡肋，不愿意用。

在电子付出方面，银行体系起步很早，2002年3月， 经国务院赞同，我国人民银行批准，在兼并18家银行卡信息交换中心的基础上，由我国印钞造币总公司、我国工商银行、我国农业银行、我国银行、我国建设银行和交通银行等85家组织一同出资成立我国银联股份有限公司。

在二维码呈现之前，线下付出是银联的全国，由于大额买卖的首要方法是刷卡。

二维码付出呈现之后，我们刷卡的次数变少了，很多人出门连银行卡都不带，一台手机走全国。

我们忙着抢商场，但最终发现谁都抢不过付出宝和微信，由于我国人手机里基本都有微信和付出宝，他们在C端的获客本钱基本是零。商家的本钱便是把自己的收款码做成一个牌子，外加一只扫码枪。不好的一点是提现需求收千分之一的手续费。

而银联要扩张就要付出更高的本钱，2017年末银联推出了自己的APP “云闪付”。现在用户数量3亿，听说开端的一年砸了20亿，拿下了1亿用户，人均获客本钱20元。

要获客你就得送福利，相比付出宝和微信，银联的福利仍是挺多的，卡的级别越高，福利也越多。

互联网公司也送福利，但喜欢搞的比较复杂，双十一折扣算法堪比高数，过个新年还要被“敬业福”支配，相比之下银联的方法更讨喜一些——直接送。

我最喜欢的权益是VIP候机室。有时候去机场比较早，需求用电脑处理点工作，就很麻烦。出差自身就比较累，这种时候能有一个舒服的地方坐着工作，并且还不必花钱，何乐而不为呢？这种福利归于雨天送伞，急人所难，对用户来说这个价值要超越服务自身的本钱。

这些权益首要分四类：商旅、健康、文娱、生活。

除了存取款和转账，你知道自己的银行卡有哪些功用？其实很多人并不了解自己的银行卡，银联大众号里面有一个模块叫“秒懂百科”，把“卡片常识”、“卡片权益”和“卡片使用”做成了小视频，简略明了。

身边也有不少朋友平常不必微信和付出宝，用银联的云闪付。除了网购和煎饼摊之外，没有差别。付出职业竞赛到今日，基本就剩下三家：付出宝、微信、银联，三家各有所长，鼎足之势。

一码扫全国  利国又利民

那么数字人民币能改动现有的格式吗？真的很有或许，由于二维码的一致成了或许。根据每个用户持有的数字人民币，一人一码！

事实上央行也在推进这件工作。

2019年9月公布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019―2021年）》明确提出：“推进条码付出互联互通，研讨制定条码付出互联互通技能标准，一致条码付出编码规则、构建条码付出互联互通技能体系，打通条码付出服务壁垒，完结不同APP和商户条码标识互认互扫。”

2020年1月也曾经有新闻报导，云闪付和微信之间完结了互扫。

从央行的视点看，一致二维码是一件利国利民的工作，由于买卖更便利了。两千年前秦始皇都知道一致度量衡，咱们今日为什么要用这么多二维码，不累吗？

国内还好，像日本这种互联网不太兴旺的国家，二维码付出就让日本央行十分头大，由于二维码太多了，并且每家付出公司规划都不大。日本央行想一致二维码，但搞了两年没搞定，可见根据现在的付出体系，完结统二维码的一致是比较难的。

数字人民币能够把这个问题变得简略。根据央行公开的资料和试点时候发表出来的信息，这个设想的确是可行的。

数字人民币流转的载体是数字人民币钱包，在开通账户时仅需求用户个人身份唯一标识进行认证即可，无需经过银行体系就可完结与其他用户之间点对点的转账买卖，大幅下降对金融中介的依赖程度，进步买卖信息保密性和现金周转率。

用户个体的数字钱包在取钱或充值时，仍需经过银行组织完结买卖。在前期测验中得知，用于完结数字人民币付出结算的数字钱包App规划精约，以上滑付款、下滑收款的简略功用完结钱包收支。

除支持扫码、汇款等传统在线付出方法外，还使用NFC技能完结碰一碰、双离线买卖等形式，手机没信号也能用。

能够想见，数字人民币推出之后，互联网巨子在线下的优势很或许被分裂。

但央行是非盈利组织，考虑的是整个金融体系的效率和安全，不会自己来做事务，更不会去抢谁的饭碗。最终肯定是像银联这样的组织来做，然后把一切付出渠道都接入进来，完结全面一致。

在各自的渠道上，互联网巨子仍然不行代替，你在淘宝、咸鱼还需求用第三方担保买卖，你乃至或许需求用花呗；在京东和拼多多你或许会持续用微信付出。

但是在线下，一码扫全国，用谁都一样便利。恐怕到时候不光提现不需求手续费，付出渠道还要积极给我们送福利。

至于银行，数字人民币的影响其实很小，由于银行的首要赢利来自存贷款和信用卡事务，都不会受到冲击。

对于银行来说，拥抱金融数字化革新还能减少不少本钱。比如数字银行卡就能够帮银行节省掉实体卡片的本钱，截止2020年12月，银联累计发行了90亿张银行卡，每张本钱按10元算，便是900亿！所谓的数字银行卡其实是类似电子身份证、电子社保卡的概念，不需求实体卡了。

越来越多的银行开端跟银联协作，发行“银联无界卡”，也便是数字银行卡。2020年8月31日，我国银联联合商业银行、干流手机厂商、要点协作商户及付出组织一同发布首款数字银行卡“银联无界卡”。

数字银行卡有几点优点：首要便是不必去网点了，在云闪付APP上就能够办卡，其次还完结了卡码合一，能够用手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码。数字银行卡帮助银行完结了从发卡、管理到安全维护全流程的数字化，用户用起来便利，也不必怕丢卡了。

无论是二维码的一致仍是数字银行卡的发行，都是在确保安全的情况下，进步了金融体系的效率，让金融更好地服务于用户，服务于经济发展。这才是央行的初衷。

数字人民币推翻的不是某个公司，也不是某个集体，而是独占和紊乱。金融科技带来的改变也是量变到突变的进程，从网银到移动付出，再到数字人民币，老技能承载着新技能，叠加在一同便是天翻地覆的改变。

视野开拓

最近30年来的发展，使西方世界的家庭发生了根本变化。有些人甚至认为它已近乎解体。离婚率的迅速上升大大增加了女性户主居民户的数量，使单亲家庭中长大的孩子也急剧增多。已婚妇女劳动率极大提高，有年幼孩子的母亲也不例外，这就减少了孩子和母亲的接触机会，也加剧了两性间在就业和婚姻上的冲突。出生率的迅速下降缩小了家庭规模，进而推动离婚率和已婚妇女劳动力参与率的上升；反过来，离婚和劳动参与率的长升，又淡化了人们建立大家庭的欲望。不同代人之间的冲突日趋公开化，现在的父母不再像以前那样，对指导孩子的行为充满信心。-《家庭论》