本文便是一些运用体会，能够说内容仍是有些东西，但是不多。
我国几年前推出了数字人民币试点，还搞了个数字人民币钱包APP，是本年一月份在手机应用商铺上线的，出于对新东西的天生好奇心，下载了一个下来用了一段时间。
我用的华为手机，在应用商城查找“数字人民币”，就找到了钱包APP，下载量算不上大，2000多万次。
首要，这个钱包APP仍是要输入手机号注册的，我之前还以为是匿名的，由于新闻说数字人民币其实就等于是流转中的现金，也便是M0，我还以为是一个匿名的APP。
但是依然需求手机号注册，这个手机号不就仍是能够追寻到个人信息么。
所以数字人民币仍是跟现金纸钞不相同的，纸钞才是真实的匿名。
注册账号之后进入APP，在下图会让你“注册或许添加数字钱包”，点进去之后是挑选不同的服务运营组织，全部是银行。
能够挑选的银行，从四大行到付出宝的网商银行和微信的微众银行都有，我就随便选了微信的微众银行，然后就能够注册一个钱包了。
在一个账号下面是能够创立几个钱包的，每个钱包对应一个服务运营组织。
APP上写的是“注册匿名钱包”，是由于不需求输入额定的身份证信息，也不需求绑定银行卡，就验证一下手机号就能够挑选一个银行作为服务组织，所以对运营的银行组织来说算是匿名。
但是吧，对银行来说，其实有手机号就能够查到你的身份信息了，其实也算不上匿名。
我一开始没有了解为什么钱包要和各个银行运营组织绑定起来，难道APP的开发方的服务器是管理不了这些虚拟钱包么，其实数字人民币钱包也是需求有专业金融组织为用户服务的，这个专业金融组织当然便是银行了，并且也还能够运用银行的很多实体组织供给线下服务。
数字人民币采纳的是双层运营体系，即中国人民银行并不直接对大众发行和兑换央行数字钱银，而是先把数字人民币兑换给指定的运营组织，也便是上面的各个商业银行，再由这些银行兑换给大众。运营组织需求向人民银行交纳100%准备金，这便是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本相同，因而不会对现有金融体系发生大的影响，也不会对实体经济或许金融安稳发生大的影响。
换句话说，你放入到钱包APP里边的钱，并不会被银行放贷贷出去。
这些银行能供给什么服务呢？
用手机号注册后注册的钱包仅仅四类钱包，
里边约束了最多就能够放1万元，也便是说我假如想背着老婆藏私房钱的话，也只能放1万在里边，单笔付出最多才2000元，每天最多付出5000元，一年累计付出最多5万元。
从运用者的视点讲，这个约束明显还不如付出宝和微信方便了，也不如各大银行的APP。
假如要提高这个上限，那就要输入身份证账号，银行账号等把钱包等级晋级为三类或许二类钱包，假如要晋级为最高等级的一类钱包，还要去金融组织面签，这个面签组织现在还约束了是在国内的一部分大城市。
需求实体组织供给面签之类的服务，这个明显是APP开发者要咱们运用者挑选钱包的服务运营组织的原因，而晋级为一类钱包之后，能够存入的金额，以及能够转出的金额上是没有任何约束的。
别的，本文后边也会说到，假如你需求像银行卡相同的数字人民币硬件钱包（本文后边有图片），也是需求到银行处理的，换言之，数字人民币也是需求专业的实体组织服务的。
下图是数字人民币APP的主页，运用碰一碰的NFC功用，以及扫一扫商家的二维码都能够付出钱，跟微信付出宝没啥差异，下图中的“收付”，也能够向收银员展示自己的二维码让她的扫描枪扫你付钱。
而转钱给他人，则点击上图的“转钱”，之后呈现下图的界面，能够经过输入手机号或许钱包编号把钱转给他人。当然，绑定了银行卡之后也能够转出到银行卡。
而往钱包充钱也挺简略，会让你挑选银行，然后直接跳到银行APP的界面操作即可。
不过最有意思的仍是服务，也便是用这个数字人民币钱包能够用来做什么，如下图。
里边有个“子钱包”功用，点开后是一系列商户让你挑选，挑选这个商户便是创立了对应这个商户的子钱包，也便是把数字人民币付出服务推送到各个商户的APP。
比方你在这里挑选了美团，则你在打开美团APP点外卖的时分，其付出方法里边就会显示数字人民币的选项，我今日看了下，滴滴出行，饿了么，美团，盒马生鲜，顺丰，苏宁易购等商户都现已支撑数字人民币付款了。
你需求做的便是在数字人民币APP上操作下创立这些商户的子钱包。
下图是子钱包的两个界面，我自己只挑选创立了美团，天猫，饿了么，盒马四个子钱包，那么我在用这四家的APP消费的时分，付出选项里边就会有数字人民币付出的选项了，付出起来和微信以及付出宝相同，输入付出暗码就能够了。
不过更有意思的是服务界面的“红包功用”和“贴一贴”功用。
这个红包并不是用户之间相互发，相互发便是转钱功用了。
这个红包是政府，以及各个公司和组织发到用户的数字人民币钱包上的，比方各大银行的APP上搞活动，你选了我当钱包的服务组织我就给你发红包到你的钱包APP上，
比方政府给老百姓发消费红包，比方美团外卖APP搞活动发红包到数字人民币钱包等等。
留意这个红包，现在并不能转出到银行卡，便是要让你用掉，并且还能够指定有效期和运用场景。这个也很好了解，政府给你发红包，是让你去消费的，不是让你去买出资理财的，你假如能转出到银行卡，那就能够出资股市，房市，和买理财产品了。
别的“贴一贴”，便是手机和其他形状的硬件钱包之间相互转钱，比方银行卡式的人民币钱包，或许手环等等，下图便是两张由不同银行发行的卡式的数字人民币钱包，上面有小窗口能够直接显示金额，用的应该是电子墨水屏技能。
实际上便是硬件不仅仅手机，也能够有手环，卡等各种形状，万物皆能够拿来付出。
好了，简略的说一些主意，
当然了首要数字人民币是钱银，而数字人民币钱包APP，银行APP，微信和付出宝仅仅付出通道和手法，不过从咱们运用者的视点来讲，有以下的不同：
1：对运用者来说，在匿名和实名之间多了一种付出形状
不需求开设银行账户，也不需求输入身份证号注册，只需求用手机号注册，用数字人民币钱包APP就能够收钱和付钱，这也是和银行卡，以及微信付出，付出宝的不同，这些都是需求个人身份信息才干注册的，因而数字人民币钱包能够认为具有匿名性，尽管其实经过注册的手机号其实仍是能追寻出你是谁。
别的，这个匿名性仅仅对四类钱包，各种金额都有约束，比方最多就只能放一万人民币，单次付出最多2000元，单天付出最高5000元，这明显是不够，我回老家一家人的往返机票就超越这个5000的上限了。
假如要大额的转入转出就得把四类钱包晋级到三类，二类乃至于一类，而这个晋级仍是要输入个人信息和银行卡信息。
不过小额收付不需求银行账户这一点仍是有意义的，比方有的国人没有银行账户，还有外国人来中国旅游和商务出差，都能够用数字人民币钱包付出。
所以说纸币，数字人民币钱包，以及银行APP，微信付出，付出宝是不同的付出形状。
纸币匿名性最好，数字人民币钱包在中心能够认为是半匿名，微信付出+付出宝+银行APP则是实名。纸币是在线下，然后两者则是在线上。
大众能够按照自己的需求进行挑选。
2：数字人民币由于是现金，所以钱包APP和银行卡之间转入和转出是不需求手续费的，这就比方你到银行去存现金到银行卡里边，是不需求手续费的。
这也是和微信以及付出宝的不同，微信零钱以及付出宝里边的钱转到银行卡，腾讯和阿里是要收手续费的。
3：数字人民币钱包里边是没有利息的
这一点很重要，把钱存到银行之所以有利息，是由于银行把你存的钱借款出去了，得到了借款收益，所以才会给你存款利息。
相同的微信和付出里边购买了理财，也是由于把钱拿去出资了，所以会给你利息收益。
而数字人民币里边都是现金，各个运营银行是交100%准备金到中国人民银行的，也便是你转入到数字人民币APP里边的现金，为你服务的银行不会把其借款到市场上，所以也就没有利息给你。
4：丰厚了政府发放现金的渠道，也丰厚了政府精准发钱的渠道，也增强了政府精准影响经济的才干。
现在现金纸钞在日常日子顶用的越来越少了，经过数字人民币钱包，那么政府其实多了一个发放现金的手法。比方我孩子地点的幼儿园发放政府补助，老师便是让咱们各个家长上报银行卡号，开户行等信息，而现在政府直接发钱到数字人民币钱包也是能够的。
留意两者仍是有差异，发到我的银行卡便是活期存款，是有活期利息的，发到数字人民币钱包则是现金，是没有利息的。
这个差异十分重要，比方政府想发钱给老百姓影响消费，假如发到银行卡就变成活期存款了，老百姓未必会拿来消费，可能会用来买理财之类的继续存起来吃利息，就没有到达消费的意图。
而经过红包的方式发到个人的数字人民币钱包，红包里边的钱没有利息，也并不能转出到银行卡，也不能取现，只要消费的时分能够用红包抵扣，这就保证了对消费的精准影响。
并且政府发放的红包，还能够指定场景，限定有效期，就跟咱们在滴滴APP，美团APP等上面领到的红包相同，这样就能够实现对需求影响消费的行业，地域，时间的精准操控。
5：现在数字人民币钱包主要仍是用于国内的零售场景，但未来也是能够和人民币跨境付出体系CIPS等一起联动，实现境外的零售付出的，能够丰厚中国人在国外的付出手法。
这个能够认为是付出基础设施建设中的一种，而基础设施建好了，是有利于人民币的国际化的。
这个很好了解，今日美元，欧元为什么是国际钱银，你去中国国内的银行网点，都很容易处理有美元和欧元账户的信用卡，也能够处理欧元和美元国际汇款，原因便是它们都经过各种方法接入了美元和欧元的跨境付出体系。
像美元的跨境付出体系叫做CHIPS，而咱们与之对应的CIPS则接入的银行少的多。
最终说一下问题，现在从运用者的视点来讲，
首要数字人民币的消费场景仍是太少，不像微信和付出宝，尤其是微信现已打通了几乎所有的消费场景。并且就现在的情况来看，即便是付出宝在和微信的竞赛中也大大落于劣势，日常的餐馆和路边摊这种小额付出场景，运用微信付出的比例几乎有百分之七八十乃至更高，剩余才是付出宝以及其他付出手法，所以新来的APP即便和付出宝相同打通了所有的场景，也很难和微信竞赛，由于习惯现已养成了。
其次不管是微信仍是付出宝，钱放在里边是有利息的，并且微信余额和余额宝，在享用利息的一起也能够拿来进行付出，这就十分有吸引力，而数字人民币钱包是现金，是没有利息的。
然后在运用体会上，数字人民币钱包和微信付出宝也有些距离，比方转钱到他人的钱包，假如他人的钱包是匿名的四类钱包，那么能够直接经过手机号或许钱包编号转钱，
而假如对方假如是实名的三类，二类，一类钱包，即便就转几元钱，也要输入对方的名字，这就不如微信方便了。
关于运用者来说，现在看到的最大价值仍是红包功用，便是来自政府，以及各个商业组织推广的红包，比方一些银行，外卖APP，只要你挑选这个银行作为钱包的运营组织，或许在这个外卖APP注册数字人民币付出，会发一些红包到你的数字人民币钱包APP里边。
别的便是政府假如搞消费红包，也会发到你的数字人民币钱包里边，之前深圳就搞了一波活动，发了不少红包。
3月25日，深圳市政府又宣告要发5亿元的消费券，以数字人民币红包方式发放。说到“在大型电商渠道设立“深圳专区”，组织我市消费电子、服装服饰、黄金珠宝、眼镜挂钟、家装家居、食品饮料等领域重点企业入驻，组织5亿元资金发放消费券，推进以数字人民币红包方式发放，带动形成消费热门。”
而其他的运用体会并不如微信和付出宝，或许更差，这是现在存在的问题。
总之，数字人民币并没有那么神秘，其实便是现金的线上版本，没有利息，转入转出到银行卡不需求手续费，政府和商业组织能够精准发消费红包或许一般红包。
当然整体来说，数字人民币的呈现关于政府更有效的管理经济活动是有利的，当然，仍是要让广阔的人民群众更多的把数字人民币钱包APP用起来才干发挥更大的作用。
